Insurans hartanah di Austria dan Vienna

Walaupun insurans hartanah tidak selalu diperlukan secara sah di Austria, ia adalah cara utama untuk melindungi pelaburan anda. Dalam amalan, ini diperlukan oleh banyak pihak berkepentingan utama: bank meluluskan gadai janji, syarikat pengurusan memasukkannya ke dalam yuran mereka dan penyewa selalunya dikehendaki menginsuranskan harta mereka melalui kontrak.

Pada terasnya, jenis insurans ini berfungsi sebagai satu bentuk perlindungan kewangan, hampir sama dengan sistem keselamatan sosial negeri wajib. Sistem negeri itu juga dibina berdasarkan caruman dan meliputi penjagaan kesihatan, pencen dan kemalangan. Tidak seperti jenis insurans mandatori ini, bagaimanapun, insurans harta secara rasmi secara sukarela. Walau bagaimanapun, pada hakikatnya, ia menyediakan pemilik dan pelabur tahap kebolehpercayaan dan keselamatan yang sama tinggi.

Pasaran Insurans Hartanah 2025:

• Pada suku pertama 2025, kutipan premium insurans di Austria mencecah €7.3 bilion, mewakili peningkatan sebanyak 4.8% berbanding suku pertama tahun lalu.
• Pasaran insurans hartanah dan mangsa dijangka berkembang pada kadar pertumbuhan tahunan kompaun sebanyak 5.29% menjelang 2030, mencecah $18.1 bilion pada 2025.
• Vienna menyumbang bahagian pasaran terbesar – 32.2% daripada semua premium dalam segmen insurans harta dan liabiliti.

Insurans hartanah di Austria dikawal oleh beberapa undang-undang penting yang menetapkan hak dan tanggungjawab pemilik, penyewa dan penanggung insurans.

Versicherungsvertragsgesetz (VersVG) ialah undang-undang utama yang mengawal kontrak insurans. Ia menggariskan kewajipan pelanggan apabila memasuki dan mematuhi kontrak, serta akibat melanggarnya. Contohnya, menyembunyikan faktor risiko yang ketara (seperti kerosakan bangunan sebelum ini) boleh mengakibatkan pembayaran insurans dikurangkan atau bahkan penafian sepenuhnya terhadap tuntutan insurans.

Peraturan Insurans (VAG 2016) dan Pengawasan FMA. Di Austria, syarikat insurans dan pengantara mereka dipantau dengan teliti. Sebuah agensi khas, FMA, menyelia perkara ini. Ia memastikan syarikat beroperasi secara adil dan kukuh dari segi kewangan, dan pelanggan menerima apa yang mereka berhak di bawah kontrak mereka. Jika pemilik pangsapuri atau rumah mempunyai pertikaian dengan syarikat insurans dan tidak dapat mencapai persetujuan, mereka boleh memfailkan aduan dengan organisasi ini—ia adalah pihak berkuasa utama di sini.

MRG §21. Menurut Mietrechtsgesetz, kos insurans bangunan boleh dicaj kepada penyewa. Akibatnya, beban kos insurans dialihkan sebahagiannya kepada penyewa, menjadikannya penting untuk menyemak dengan teliti invois yang dikeluarkan oleh Hausverwaltung. Amalan ini paling biasa di Vienna, di mana perumahan sewa sangat tertumpu.

WEG 2002. Menurut Wohnungseigentumsgesetz, aktiviti Eigentümergemeinschaft (persatuan pemilik) dikawal oleh peraturan yang ditetapkan yang memerlukan pengurus memastikan perlindungan insurans bangunan yang mencukupi. Bagi pemilik pangsapuri di Vienna, ini bermakna polisi kolektif biasanya termasuk insurans untuk struktur utama, manakala hiasan dalaman dan harta peribadi tetap menjadi tanggungjawab pemilik.

Pasaran insurans hartanah Austria menawarkan beberapa produk teras, setiap satu meliputi risiko tertentu. Bagi pemilik hartanah di Vienna, adalah penting untuk membezakan antara risiko yang dilindungi oleh insurans bangunan kolektif dan yang memerlukan perlindungan individu.

• Perkara yang dilindungi: barang peribadi anda di apartmen—semua perabot, peralatan, elektronik, pakaian, barang kemas dan barang berharga lain.
• Perkara yang dilindungi daripada: kebakaran, kilat, pecah rumah, banjir akibat kebocoran air, taufan (kelajuan angin dari 60 km/j), hujan batu, serta kerosakan pada tingkap, pintu atau kunci.
• Perkara lain yang sering disertakan ialah insurans liabiliti (Haftpflichtversicherung). Ini akan melindungi ganti rugi jika anda secara tidak sengaja menyebabkan kemudaratan kepada orang lain—contohnya, jika anda membanjiri rumah jiran anda akibat mesin basuh yang rosak atau jika anak anda merosakkan harta benda orang lain.
• Anggaran kos: €120 hingga €250 setahun untuk pangsapuri seluas 60–80 m². Harga bergantung pada terma yang dipilih dan boleh ditolak (amaun yang anda bayar sekiranya berlaku peristiwa yang diinsuranskan).
• Syor: Mandatori untuk penyewa, banyak tuan tanah menyertakan keperluan dasar dalam perjanjian pajakan.
• Siapa yang memerlukannya dan mengapa: Insurans jenis ini wajib untuk penyewa. Tuan tanah sering menyatakan keperluan ini secara eksplisit dalam perjanjian pajakan mereka.

• Untuk siapa: untuk pemilik pangsapuri dan rumah persendirian.
• Perkara yang dilindungi: rumah itu sendiri dan bahagian utamanya - dinding, bumbung, tingkap, sistem kejuruteraan.
• Perkara yang dilindungi daripada: kebakaran, letupan, kebocoran air daripada paip, ribut, hujan batu, banjir, vandalisme dan bencana alam (jika anda menambah Elementarversicherung).
• Kos purata: €250 hingga €500 setahun untuk pangsapuri seluas 80-120 m². Harga bergantung pada kawasan (contohnya, jika ia berada di zon mudah banjir) dan jenis bangunan.
• Selain itu, anda boleh mengaktifkan Elementarversicherung untuk melindungi daripada banjir, tanah runtuh dan runtuhan salji.

• Sebab ia diperlukan: Ia melindungi daripada perbelanjaan jika orang lain cedera di harta benda anda—contohnya, jika orang yang lalu lalang terjatuh di jalan yang licin pada musim sejuk.
• Kos: kira-kira €50–€100 setahun untuk rumah atau sebidang tanah di Vienna.

• Perkara yang dilindungi: yuran peguam dan mahkamah dalam pertikaian mengenai sewa, hutang, pengusiran dan perkara undang-undang lain.
• Mengapa ia berfaedah: Anda boleh mempertahankan hak anda tanpa membelanjakan banyak wang.
• Kos: €100 hingga €200 setahun untuk perlindungan asas bagi pemilik pangsapuri atau tuan tanah.

• Perkara yang dilindungi: Bencana alam termasuk banjir, gempa bumi, tanah runtuh dan runtuhan salji.
• Bagaimana ia disambungkan: selalunya ia dikeluarkan sebagai tambahan kepada polisi insurans kandungan rumah (Haushaltsversicherung) atau insurans bangunan (Wohngebäudeversicherung).
• Relevan untuk Vienna: Kawasan rendah dan kawasan berhampiran Danube dicirikan oleh peningkatan risiko banjir, yang secara langsung menjejaskan kos insurans.
• Harga: Biasanya premium 10-20% kepada harga insurans asas, bergantung pada kategori risiko kawasan tersebut.

• Objek insurans: pampasan kewangan kepada pemilik harta untuk kehilangan pendapatan sewa.
• Kos (purata): Harga tahunan polisi berbeza antara 80 dan 200 euro.
• Untuk siapa: Produk utama untuk tuan tanah, menginsuranskan mereka terhadap kerugian kewangan sepanjang tempoh harta mereka tidak boleh didiami.

• Perlindungan: Termasuk kerja pembinaan dan pembaikan, liabiliti untuk tindakan kontraktor dan kerosakan kepada pihak ketiga.
• Kos: secara purata, ia berkisar antara €100 hingga €500 setahun dan bergantung pada skala kerja dan jenis objek.
• Syor: wajib apabila melaksanakan pembinaan atau projek pembaikan besar.

Apabila memohon gadai janji di Austria, bank biasanya memerlukan Gebäudeversicherung (insurans bangunan). Ini adalah langkah perlindungan pinjaman yang menjamin:

• Pemeliharaan harta tanah yang dicagarkan sekiranya berlaku kebakaran, bencana alam, banjir dan ancaman lain.
• Hak bank untuk menuntut penyerahan hak tuntutan insurans (Abtretung der Ansprüche) memihak kepada pemiutang - iaitu, bayaran insurans dipindahkan terus kepada bank sekiranya berlaku kerosakan harta benda.

Sebelum menandatangani kontrak, adalah penting untuk memastikan polisi insurans benar-benar melindungi semua risiko yang berkaitan, terutamanya jika harta itu terletak di kawasan yang berpotensi berbahaya (contohnya, di tanah rendah Vienna atau berhampiran Danube). Semua dokumen hendaklah disimpan, dan sebarang perubahan kepada syarat insurans mesti dilaporkan kepada bank.

Oleh itu, insurans gadai janji di Austria bukan sahaja memastikan keselamatan harta itu, tetapi juga berfungsi sebagai alat mandatori untuk melindungi kepentingan pemberi pinjaman.

1. Banjir jiran akibat peralatan rumah

Pelanggan saya menyewa sebuah apartmen di daerah ke-7 Vienna. Mesin basuhnya tiba-tiba bocor, merosakkan pangsapuri di bawah. Oleh kerana dia mempunyai sambungan Hauschaltersversicherung (Habitation of Ownership), syarikat insurans membayar balik semua kos menggantikan lantai, perabot dan peralatan di rumah jirannya. Oleh itu, pelanggan mengelakkan sebarang kerugian kewangan peribadi.

2. Kebakaran di apartmen dengan peralatan mahal

Pelanggan saya, pemilik pangsapuri di Graz, mengalami masalah pendawaian elektrik pada perkakas dapur, menyebabkan kebakaran. Kebakaran itu memusnahkan perabot dan peralatan bernilai lebih €12,000. Di bawah polisi Haushaltsversicherung (Hauschaltersversicherung), syarikat insurans menanggung semua kos pemulihan, termasuk pemasangan perabot dan peralatan dapur baharu.

3. Kerosakan ribut dan hujan batu

Di Salzburg, pelabur yang memiliki sebuah apartmen mengalami kerosakan pada bumbung dan bahagian luar bangunan selepas ribut hujan batu yang kuat. Kerana dia mempunyai insurans, syarikat insurans menanggung sepenuhnya kos pembaikan bumbung dan pemulihan fasad.

4. Kerosakan harta orang lain oleh kanak-kanak dan haiwan peliharaan

Di Vienna, sebuah keluarga dengan anak-anak kecil dan seekor anjing mendapati diri mereka berada dalam situasi yang sukar: semasa bermain, kanak-kanak itu merosakkan perabot jiran mereka, dan haiwan peliharaan itu mencakar dinding dan permaidani di tangga kongsi. Semua kos untuk pemulihan dan penggantian harta yang rosak telah dilindungi oleh syarikat insurans di bawah polisi Haftpflichtversicherung (Hafting Insurance).

5. Kecurian harta peribadi

Di Leopoldstadt, seorang penyewa pulang dari bercuti untuk mendapati apartmennya dirompak. Syarikat insurans itu, di bawah polisi Haushaltsversicherung, membayar pampasan untuk kerosakan—komputer riba, telefon, barang kemas dan perkakas rumah baharu berjumlah kira-kira €8,000.

Bagi pemilik rumah dan penyewa di Vienna dan di seluruh Austria, memilih syarikat insurans yang bereputasi adalah penting terutamanya. Ini menentukan kelajuan penyelesaian dan takat pampasan penuh bagi kerosakan sekiranya berlaku kebakaran, banjir, taufan atau kejadian lain yang tidak dijangka.

• Jenis dan perlindungan insurans: Pastikan syarikat menawarkan polisi dengan pilihan yang anda perlukan.
• Kebolehpercayaan dan reputasi: Selidik penilaian insurans bebas di tapak web seperti www.qualitaetstest.at dan baca ulasan pelanggan.
• Proses tuntutan: seberapa cepat tuntutan diproses, sama ada sokongan tersedia dalam bahasa Inggeris, dan dokumen yang diperlukan untuk menerima pampasan adalah penting.
• Harga dan boleh ditolak: Beri perhatian bukan sahaja kepada harga premium, tetapi juga kepada tahap boleh ditolak dan senarai pengecualian perlindungan.

Syarikat yang dipercayai dengan reputasi yang boleh dipercayai:

• Zurich ialah kumpulan insurans antarabangsa dengan rangkaian produk insurans yang luas.
• Wüstenrot pakar dalam pakej insurans komprehensif untuk pemilik hartanah.
• Oberösterreichische Versicherung - menawarkan insurans komprehensif untuk keluarga dan pelaburan.
• muki ditujukan kepada penyewa, menampilkan pendaftaran dalam talian yang mudah dan harga yang menarik.

Kelebihan utama broker ialah mereka mencari polisi terbaik untuk keperluan anda, bekerja dengan berbilang syarikat insurans. Pelanggan tidak perlu membayar untuk kerja mereka—komisen broker dibayar oleh syarikat insurans itu sendiri. Ini bermakna anda menerima bantuan percuma dan tidak berat sebelah dalam memilih polisi.

• Mereka dapat menilai butiran khusus: contohnya, dari mana rumah itu dibina, kawasan mana ia terletak, dan berapa ramai orang yang tinggal di dalamnya.
• Sangat diperlukan untuk ekspatriat dan mereka yang melabur dalam hartanah tetapi tidak mahir dalam peraturan insurans tempatan.
• Mereka menjimatkan masa dan belanjawan anda dengan segera membandingkan harga dan keadaan di pasaran.

Perkhidmatan dalam talian yang terkenal termasuk durchblicker.at, vergleich.at, check24.at, versichern24.at, versicherung.at, financescout24.at dan tarifcheck.at.

• Mereka membenarkan anda membandingkan tawaran harga dan syarat dengan cepat daripada pelbagai syarikat insurans.
• Mereka bagus untuk merasakan pasaran, tetapi untuk keputusan muktamad adalah disyorkan untuk berunding dengan pakar atau broker.

Mula-mula, berbincang dengan broker insurans untuk menjelaskan butiran dan memahami risiko yang sebenarnya dilindungi oleh insurans. Kemudian, pilih sama ada untuk menandatangani kontrak secara terus dengan syarikat atau melalui perkhidmatan dalam talian. Pendekatan ini akan membolehkan anda menggabungkan harga yang berpatutan, perlindungan yang diperlukan dan perkhidmatan yang mudah.

Jika kejadian yang diinsuranskan berlaku (banjir, kebakaran, ribut, kecurian, dll.), ikut prosedur langkah demi langkah dan bertindak segera—ini akan membantu memastikan pampasan penuh untuk kerosakan:

1. Catatkan akibatnya dengan segera
   • Ambil gambar dan video kawasan yang rosak, simpan barang dan kertas yang rosak.
   • Sediakan inventori terperinci harta yang telah rosak.
2. Hubungi syarikat insurans anda
   • Beritahu majikan tentang kejadian itu secepat mungkin—banyak kontrak menetapkan had notis selama 24-48 jam.
   • Ketahui dokumen dan borang yang anda perlukan untuk melengkapkan permohonan anda.
3. Cegah kerosakan selanjutnya
   • Jika boleh, hapuskan punca masalah (contohnya, matikan air jika terdapat kebocoran, keringkan bilik).
   • Elakkan pembaikan besar dan mahal tanpa kelulusan terlebih dahulu daripada syarikat insurans anda.
4. Sediakan asas bukti
   • Kumpulkan resit, perjanjian sewa, resit peralatan, dan gambar kerosakan.
   • Jika ada saksi mata, tuliskan maklumat hubungan mereka.
5. Berinteraksi dengan wakil syarikat insurans
   • Penanggung insurans boleh menghantar pakar untuk menilai kerosakan.
   • Sediakan dia dengan semua bahan yang disediakan dan bersikap terbuka dalam menerangkan keadaan.
6. Pantau proses pembayaran
   • Jejaki kemajuan kes anda melalui akaun peribadi anda atau dengan bantuan broker.
   • Sekiranya berlaku kelewatan atau perselisihan faham, sila hubungi broker anda, VKI (Verein für Konsumenteninformation) atau FMA.

Lebih cepat dan teliti anda mengumpul bukti kejadian dan melaporkannya kepada syarikat insurans anda, lebih tinggi peluang anda untuk menerima pampasan penuh. Di Vienna, sebagai contoh, pelanggan saya segera mengambil foto dan rakaman video banjir atau kerosakan lain—ini memudahkan proses menerima pampasan dengan ketara.

Apabila membeli insurans harta tanah di Vienna, adalah penting untuk mempertimbangkan spesifik tempatan dan peningkatan risiko, yang mungkin memberi kesan kepada pilihan polisi dan kos anda.

1. Banjir dan Danube
   • Rumah dan pangsapuri yang terletak di sepanjang Danube sangat terdedah kepada banjir semasa banjir musim bunga.
   • Sebelum membeli hartanah atau membuat kontrak insurans, adalah disyorkan untuk menyemak lokasinya menggunakan peta risiko rasmi - HORA (Hochwasserrisikozonenkarte Austria).
   • Untuk memastikan perlindungan terhadap kerosakan yang disebabkan oleh banjir, adalah wajar menambah perlindungan Elementarversicherung pada polisi anda.
2. Rückstau (injap sehala)
   • Banyak syarikat insurans Austria memerlukan injap air belakang dalam sistem pembetung sebagai keperluan standard.
   • Tanpa itu, tuntutan banjir mungkin dinafikan, kerana injap menghalang air buangan daripada mengalir kembali ke ruang bawah tanah dan pangsapuri.
3. Yayasan Lama (Altbau)
   • Bangunan lama di Vienna popular di kalangan penyewa dan pelabur, tetapi ia lebih mudah terdedah kepada kebocoran, kebakaran dan kerosakan elektrik.
   • Untuk hartanah sedemikian, adalah sangat penting untuk mengambil insurans harta wajib di Austria, termasuk kedua-dua Haushaltsversicherung dan Wohngebäudeversicherung.
   • Penyewa juga dinasihatkan untuk membeli insurans rumah sewa untuk melindungi harta peribadi dan liabiliti pihak ketiga mereka.

Ramai pelanggan saya yang membeli pangsapuri di bangunan lama di Vienna menginsuranskan bukan sahaja bangunan itu sendiri tetapi juga barangan peribadi mereka, dan juga menambah perlindungan terhadap bencana alam. Ini mengurangkan risiko kehilangan wang dan memastikan mereka menerima pampasan dalam sebarang situasi yang sukar.

1. Pesara
   • Di Austria, insurans rumah tidak wajib untuk pesara, tetapi ramai yang memilih untuk mengambil polisi sedemikian untuk melindungi aset mereka dan melindungi potensi liabiliti pihak ketiga.
   • Syarikat insurans sering menawarkan diskaun istimewa kepada pesara untuk Haushaltsversicherung dan Gebäudeversicherung, yang boleh berkisar antara 5 hingga 15%.
   • Untuk memilih pilihan yang paling sesuai, dengan mengambil kira risiko peribadi dan keupayaan kewangan, pesara dinasihatkan untuk mendapatkan nasihat daripada broker insurans.
2. orang Ukraine
   • Ukraine yang diberikan suaka sementara di Austria mesti mendapatkan insurans harta di bawah syarat yang sama seperti rakyat negara itu.
   • Polisi Haushaltsversicherung (insurans hartanah) dan Gebäudeversicherung (insurans bangunan) tersedia untuk penyewa dan pemilik rumah.
   • Untuk mendapatkan maklumat terkini tentang produk insurans yang tersedia, rakyat Ukraine harus memastikan status pemastautin mereka adalah terkini dan menghubungi pihak berkuasa keselamatan sosial tempatan mereka.
3. Warganegara asing
   • Pemilik asing dan penyewa hartanah di Austria dikehendaki mengambil polisi insurans hartanah dan bangunan mengikut keperluan yang berkenaan.
   • Dokumen tambahan mungkin diperlukan untuk mendapatkan insurans, tetapi sesetengah syarikat insurans menawarkan maklumat dan perkhidmatan dalam bahasa Inggeris.
4. Cadangan am untuk semua kategori:
   • Sebelum membeli Elementarversicherung, adalah penting untuk menjelaskan sama ada harta itu terletak di kawasan berisiko tinggi (banjir, runtuhan salji, tanah runtuh).
   • Untuk mengurangkan kos, adalah wajar mempertimbangkan pakej insurans komprehensif yang menggabungkan Haushalts-, Gebäude- dan Haftpflichtversicherung.
   • Pertimbangkan untuk menandatangani kontrak terlebih dahulu, terutamanya jika anda membeli hartanah dengan gadai janji atau menyewanya di Vienna.

Malah pemilik dan penyewa yang berpengalaman sering melakukan kesilapan apabila memasuki polisi insurans, yang akhirnya boleh mengakibatkan pengurangan pembayaran insurans atau penafian sepenuhnya pampasan. Di bawah adalah situasi yang paling biasa:

1. Meremehkan jumlah yang diinsuranskan
   • Sesetengah penanggung insurans sengaja mengecilkan nilai sebenar rumah atau hartanah untuk membayar premium yang lebih rendah.
   • Walau bagaimanapun, apabila kejadian yang diinsuranskan berlaku, pampasan dalam kes ini ternyata jauh lebih rendah daripada kerugian yang ditanggung.
2. Kekurangan Elementarversicherung dalam zon "air".
   • Kawasan perumahan berhampiran Danube dan di kawasan rendah mempunyai risiko banjir yang tinggi.
   • Pemegang polisi tanpa perlindungan Elementarversicherung lanjutan berisiko tidak menerima pampasan sekiranya berlaku banjir.
3. Mengabaikan kecuaian yang teruk
   • Jika kerosakan disebabkan oleh kecuaian yang serius (contohnya, perkakas elektrik yang ditinggalkan tanpa pengawasan dan menyebabkan kebakaran), syarikat insurans berhak menolak pampasan.
   • Oleh itu, dalam amalan, adalah sangat penting untuk mematuhi peraturan untuk menggunakan perkakas rumah dan rumah dengan teliti.
4. Airbnb dan sewaan jangka pendek tanpa insurans tambahan
   • Menyewa sebuah apartmen untuk jangka pendek tanpa memberitahu syarikat insurans sering menjadi alasan untuk penafian pampasan.
   • Kebanyakan polisi standard hanya meliputi penginapan peribadi, jadi penginapan Airbnb memerlukan insurans berasingan atau lanjutan kepada polisi sedia ada anda.
5. Pembaikan dan pembinaan tanpa salutan Bauherren
   • Sebarang kerosakan yang berlaku kepada jiran atau harta benda mereka semasa proses pengubahsuaian adalah tanggungjawab kewangan peribadi pemilik melainkan Bauherrenversicherung telah dikeluarkan.
   • Bagi bangunan di Vienna yang mempunyai nilai sejarah, penyelesaian sedemikian adalah sangat tidak diingini, kerana usia komunikasi dan struktur sangat meningkatkan peluang kejadian yang tidak dijangka berlaku.

Ramai pelanggan saya, terutamanya pelabur di Vienna, lebih suka menggabungkan insurans rumah asas di Vienna dengan Haushaltsversicherung (insurans pemilik rumah) dan Elementarversicherung (insurans pemilik rumah), dan juga mengambil polisi tambahan untuk penyewaan jangka pendek. Pendekatan ini membantu mengelakkan kesilapan biasa dan menyediakan perlindungan dengan pembayaran terjamin walaupun dalam keadaan yang tidak dijangka.