Asuransi properti di Austria dan Wina

Meskipun asuransi properti tidak selalu diwajibkan secara hukum di Austria, ini merupakan cara utama untuk melindungi investasi Anda. Dalam praktiknya, asuransi diwajibkan oleh banyak pemangku kepentingan utama: bank menyetujui hipotek, perusahaan manajemen memasukkannya dalam biaya mereka, dan penyewa seringkali diwajibkan untuk mengasuransikan properti mereka berdasarkan kontrak.

Pada intinya, jenis asuransi ini berfungsi sebagai bentuk perlindungan finansial, sangat mirip dengan sistem jaminan sosial wajib negara. Sistem negara ini juga dibangun berdasarkan iuran dan mencakup layanan kesehatan, pensiun, dan kecelakaan. Berbeda dengan jenis asuransi wajib ini, asuransi properti secara formal bersifat sukarela. Namun, pada kenyataannya, asuransi properti memberikan tingkat keandalan dan keamanan yang sama tingginya bagi pemilik dan investor.

Pasar Asuransi Properti 2025:

• Pada kuartal pertama tahun 2025, pengumpulan premi asuransi di Austria mencapai €7,3 miliar, menunjukkan peningkatan sebesar 4,8% dibandingkan dengan kuartal pertama tahun lalu.
• Pasar asuransi properti dan kecelakaan diperkirakan tumbuh pada tingkat pertumbuhan tahunan gabungan sebesar 5,29% pada tahun 2030, mencapai $18,1 miliar pada tahun 2025.
• Wina menyumbang pangsa pasar terbesar – 32,2% dari seluruh premi di segmen asuransi properti dan kewajiban.

Asuransi properti di Austria diatur oleh beberapa undang-undang penting yang menetapkan hak dan tanggung jawab pemilik, penyewa, dan penanggung asuransi.

Versicherungsvertragsgesetz (VersVG) adalah hukum utama yang mengatur kontrak asuransi. Hukum ini menguraikan kewajiban klien saat menandatangani dan mematuhi kontrak, serta konsekuensi pelanggarannya. Misalnya, menyembunyikan faktor risiko yang signifikan (seperti kerusakan bangunan sebelumnya) dapat mengakibatkan pengurangan pembayaran asuransi atau bahkan penolakan klaim asuransi sepenuhnya.

Peraturan Asuransi (VAG 2016) dan Pengawasan FMA. Di Austria, perusahaan asuransi dan perantaranya diawasi secara ketat. Sebuah badan khusus, FMA, mengawasi hal ini. Badan ini memastikan bahwa perusahaan beroperasi secara adil dan sehat secara finansial, dan bahwa klien menerima apa yang menjadi hak mereka berdasarkan kontrak. Jika pemilik apartemen atau rumah memiliki perselisihan dengan perusahaan asuransi dan tidak dapat mencapai kesepakatan, mereka dapat mengajukan keluhan kepada badan ini—badan ini adalah otoritas utama di sini.

MRG §21. Menurut Mietrechtsgesetz, biaya asuransi bangunan dapat dibebankan kepada penyewa. Akibatnya, beban biaya asuransi sebagian dibebankan kepada penyewa, sehingga penting untuk meninjau faktur yang dikeluarkan oleh Hausverwaltung dengan cermat. Praktik ini paling umum di Wina, di mana perumahan sewa sangat terkonsentrasi.

WEG 2002. Menurut Wohnungseigentumsgesetz, kegiatan Eigentümergemeinschaft (asosiasi pemilik) diatur oleh peraturan yang mewajibkan pengelola untuk memastikan perlindungan asuransi bangunan yang memadai. Bagi pemilik apartemen di Wina, ini berarti polis asuransi kolektif biasanya mencakup asuransi untuk struktur utama, sementara dekorasi interior dan barang-barang pribadi tetap menjadi tanggung jawab pemilik.

Pasar asuransi properti Austria menawarkan beberapa produk inti, yang masing-masing mencakup risiko spesifik. Bagi pemilik properti di Wina, penting untuk membedakan risiko mana yang ditanggung oleh asuransi bangunan kolektif dan risiko mana yang memerlukan pertanggungan individual.

• Yang ditanggung: barang-barang pribadi Anda di apartemen—semua perabotan, peralatan, elektronik, pakaian, perhiasan, dan barang berharga lainnya.
• Apa yang dilindunginya: kebakaran, petir, perampokan, banjir karena kebocoran air, badai (kecepatan angin dari 60 km/jam), hujan es, serta kerusakan pada jendela, pintu, atau kunci.
• Hal lain yang sering disertakan adalah asuransi tanggung jawab (Haftpflichtversicherung). Asuransi ini akan menanggung kerugian jika Anda secara tidak sengaja menyebabkan kerugian kepada orang lain—misalnya, jika Anda membanjiri rumah tetangga karena mesin cuci rusak atau jika anak Anda merusak properti orang lain.
• Perkiraan biaya: €120 hingga €250 per tahun untuk apartemen seluas 60–80 m². Harga bergantung pada ketentuan yang dipilih dan deductible (jumlah yang Anda bayarkan jika terjadi peristiwa yang diasuransikan).
• Rekomendasi: Wajib bagi penyewa, banyak tuan tanah menyertakan persyaratan kebijakan dalam perjanjian sewa.
• Siapa yang membutuhkannya dan mengapa: Jenis asuransi ini wajib bagi penyewa. Pemilik properti seringkali secara eksplisit menyatakan persyaratan ini dalam perjanjian sewa mereka.

• Untuk siapa: untuk pemilik apartemen dan rumah pribadi.
• Apa yang dilindungi: rumah itu sendiri dan bagian-bagian utamanya – dinding, atap, jendela, sistem teknik.
• Apa yang dilindunginya: kebakaran, ledakan, kebocoran air dari pipa, badai, hujan es, banjir, vandalisme, dan bencana alam (jika Anda menambahkan Elementarversicherung).
• Biaya rata-rata: €250 hingga €500 per tahun untuk apartemen seluas 80-120 m². Harganya bergantung pada area (misalnya, jika berada di zona rawan banjir) dan jenis bangunan.
• Selain itu, Anda dapat mengaktifkan Elementarversicherung untuk melindungi dari banjir, tanah longsor, dan longsoran salju.

• Mengapa diperlukan: Melindungi dari biaya jika orang lain terluka di properti Anda—misalnya, jika seorang pejalan kaki terjatuh di jalan yang licin di musim dingin.
• Biaya: sekitar €50–€100 per tahun untuk rumah atau sebidang tanah di Vienna.

• Apa yang dicakup: biaya pengacara dan pengadilan dalam perselisihan tentang sewa, utang, penggusuran, dan masalah hukum lainnya.
• Mengapa ini bermanfaat: Anda dapat mempertahankan hak-hak Anda tanpa menghabiskan banyak uang.
• Biaya: €100 hingga €200 per tahun untuk perlindungan dasar bagi pemilik apartemen atau tuan tanah.

• Yang dicakup: Bencana alam termasuk banjir, gempa bumi, tanah longsor, dan longsoran salju.
• Bagaimana hubungannya: paling sering dikeluarkan sebagai suplemen polis asuransi isi rumah (Haushaltsversicherung) atau asuransi bangunan (Wohngebäudeversicherung).
• Relevansi untuk Wina: Daerah dataran rendah dan daerah dekat Sungai Donau dicirikan oleh risiko banjir yang meningkat, yang secara langsung memengaruhi biaya asuransi.
• Harga: Biasanya premi 10-20% dari harga asuransi dasar, tergantung pada kategori risiko di area tersebut.

• Objek asuransi: kompensasi finansial kepada pemilik properti atas hilangnya pendapatan sewa.
• Biaya (rata-rata): Harga tahunan polis bervariasi antara 80 dan 200 euro.
• Untuk siapa: Produk utama bagi tuan tanah, yang mengasuransikan mereka terhadap kerugian finansial selama properti mereka tidak dapat dihuni.

• Cakupan: Meliputi pekerjaan konstruksi dan perbaikan, tanggung jawab atas tindakan kontraktor, dan kerusakan pada pihak ketiga.
• Biaya: rata-rata berkisar antara €100 hingga €500 per tahun dan tergantung pada skala pekerjaan dan jenis objek.
• Rekomendasi: wajib saat melaksanakan proyek konstruksi atau perbaikan besar.

Saat mengajukan hipotek di Austria, bank biasanya mewajibkan Gebäudeversicherung (asuransi bangunan). Ini adalah langkah perlindungan pinjaman yang menjamin:

• Pelestarian aset real estat yang dijaminkan jika terjadi kebakaran, bencana alam, banjir, dan ancaman lainnya.
• Hak bank untuk menuntut pengalihan klaim asuransi (Abtretung der Ansprüche) demi kepentingan kreditor - yaitu, pembayaran asuransi ditransfer langsung ke bank jika terjadi kerusakan properti.

Sebelum menandatangani kontrak, penting untuk memeriksa apakah polis asuransi benar-benar mencakup semua risiko yang relevan, terutama jika properti tersebut terletak di area yang berpotensi berbahaya (misalnya, di dataran rendah Wina atau dekat Sungai Donau). Semua dokumen harus disimpan, dan setiap perubahan ketentuan asuransi harus dilaporkan kepada bank.

Dengan demikian, asuransi hipotek di Austria tidak hanya menjamin keamanan properti, tetapi juga berfungsi sebagai alat wajib untuk melindungi kepentingan pemberi pinjaman.

1. Banjir tetangga akibat peralatan rumah tangga

Klien saya menyewa sebuah apartemen di distrik ke-7 Wina. Mesin cucinya tiba-tiba bocor, merusak apartemen di bawahnya. Karena ia memiliki perpanjangan Hauschaltersversicherung (Kepemilikan Hunian), perusahaan asuransi mengganti semua biaya penggantian lantai, furnitur, dan peralatan di rumah tetangganya. Dengan demikian, klien terhindar dari kerugian finansial pribadi.

2. Kebakaran di apartemen dengan peralatan mahal

Klien saya, seorang pemilik apartemen di Graz, mengalami kerusakan kabel listrik pada peralatan dapur, yang menyebabkan kebakaran. Kebakaran tersebut menghanguskan furnitur dan peralatan senilai lebih dari €12.000. Berdasarkan polis Haushaltsversicherung (Hauschaltersversicherung), perusahaan asuransi menanggung semua biaya restorasi, termasuk pemasangan furnitur dan peralatan dapur baru.

3. Kerusakan akibat badai dan hujan es

Di Salzburg, seorang investor yang memiliki apartemen mengalami kerusakan pada atap dan bagian luar gedung setelah hujan es yang dahsyat. Karena ia memiliki asuransi, perusahaan asuransi menanggung sepenuhnya biaya perbaikan atap dan restorasi fasad.

4. Kerusakan pada properti orang lain oleh anak-anak dan hewan peliharaan

Di Wina, sebuah keluarga dengan anak-anak kecil dan seekor anjing berada dalam situasi sulit: saat bermain, anak tersebut merusak furnitur tetangga mereka, dan hewan peliharaannya mencakar dinding dan karpet tangga bersama. Semua biaya restorasi dan penggantian properti yang rusak ditanggung oleh perusahaan asuransi dalam polis Haftpflichtversicherung (Asuransi Hafting).

5. Pencurian barang pribadi

Di Leopoldstadt, seorang penyewa kembali dari liburan dan mendapati apartemennya dibobol maling. Perusahaan asuransi, berdasarkan polis asuransi Haushaltsversicherung, mengganti kerugian yang ditimbulkan—laptop baru, ponsel, perhiasan, dan peralatan rumah tangga dengan total sekitar €8.000.

Bagi pemilik rumah dan penyewa di Wina dan seluruh Austria, memilih perusahaan asuransi yang bereputasi baik sangatlah penting. Hal ini menentukan kecepatan penyelesaian dan besarnya kompensasi penuh atas kerusakan jika terjadi kebakaran, banjir, badai, atau kejadian tak terduga lainnya.

• Jenis dan cakupan asuransi: Pastikan perusahaan menawarkan polis dengan pilihan yang Anda butuhkan.
• Keandalan dan reputasi: Teliti peringkat asuransi independen di situs web seperti www.qualitaetstest.at dan baca ulasan pelanggan.
• Proses klaim: seberapa cepat klaim diproses, apakah dukungan tersedia dalam bahasa Inggris, dan dokumen apa yang diperlukan untuk menerima kompensasi adalah penting.
• Harga dan pengurangan: Perhatikan tidak hanya harga premi, tetapi juga tingkat pengurangan dan daftar pengecualian cakupan.

Perusahaan tepercaya dengan reputasi yang dapat diandalkan:

• Zurich adalah grup asuransi internasional dengan berbagai macam produk asuransi.
• Wüstenrot mengkhususkan diri dalam paket asuransi komprehensif untuk pemilik properti.
• Oberösterreichische Versicherung - menawarkan asuransi komprehensif untuk keluarga dan investasi.
• muki ditujukan untuk penyewa, menampilkan pendaftaran daring yang mudah dan harga yang menarik.

Keuntungan utama broker adalah mereka mencari polis terbaik untuk kebutuhan Anda, bekerja sama dengan banyak perusahaan asuransi. Klien tidak perlu membayar jasa mereka—komisi broker dibayar oleh perusahaan asuransi itu sendiri. Ini berarti Anda menerima bantuan gratis dan tanpa bias dalam memilih polis.

• Mereka mampu mengevaluasi rincian spesifik: misalnya, dari apa sebuah rumah dibangun, di daerah mana rumah itu berada, dan berapa banyak orang yang tinggal di dalamnya.
• Sangat diperlukan bagi ekspatriat dan mereka yang berinvestasi di real estate tetapi kurang memahami peraturan asuransi setempat.
• Mereka menghemat waktu dan anggaran Anda dengan langsung membandingkan harga dan kondisi di pasar.

Layanan daring yang terkenal meliputi durchblicker.at, vergleich.at, check24.at, versichern24.at, versicherung.at, financescout24.at dan tarifcheck.at.

• Mereka memperbolehkan Anda membandingkan penawaran harga dan ketentuan dari sejumlah perusahaan asuransi dengan cepat.
• Mereka bagus untuk merasakan pasar, tetapi untuk keputusan akhir disarankan untuk berkonsultasi dengan spesialis atau pialang.

Pertama, bicaralah dengan broker asuransi untuk mengklarifikasi detail dan memahami risiko apa saja yang ditanggung asuransi. Kemudian, pilih apakah akan menandatangani kontrak langsung dengan perusahaan atau melalui layanan daring. Pendekatan ini akan memungkinkan Anda untuk menggabungkan harga yang wajar, cakupan yang dibutuhkan, dan layanan yang nyaman.

Jika terjadi peristiwa yang diasuransikan (banjir, kebakaran, badai, pencurian, dll.), ikuti prosedur langkah demi langkah dan bertindak cepat—ini akan membantu memastikan kompensasi penuh atas kerusakan:

1. Catat konsekuensinya segera
   • Ambil foto dan video area yang rusak, simpan barang dan kertas yang rusak.
   • Siapkan inventaris terperinci properti yang rusak.
2. Hubungi perusahaan asuransi Anda
   • Beritahukan pemberi kerja tentang insiden tersebut sesegera mungkin—banyak kontrak menetapkan batas pemberitahuan 24-48 jam.
   • Cari tahu dokumen dan formulir apa yang Anda perlukan untuk melengkapi aplikasi Anda.
3. Mencegah kerusakan lebih lanjut
   • Jika memungkinkan, hilangkan sumber masalahnya (misalnya, matikan air jika ada kebocoran, keringkan ruangan).
   • Hindari perbaikan besar dan mahal tanpa persetujuan terlebih dahulu dari perusahaan asuransi Anda.
4. Siapkan basis bukti
   • Kumpulkan tanda terima, perjanjian sewa, tanda terima peralatan, dan foto kerusakan.
   • Jika ada saksi mata, tuliskan informasi kontak mereka.
5. Berinteraksi dengan perwakilan perusahaan asuransi
   • Pihak asuransi mungkin akan mengirim seorang spesialis untuk menilai kerusakannya.
   • Berikan dia semua materi yang telah disiapkan dan bersikaplah terbuka dalam menjelaskan situasinya.
6. Memantau proses pembayaran
   • Lacak kemajuan kasus Anda melalui akun pribadi Anda atau dengan bantuan broker.
   • Jika terjadi penundaan atau ketidaksepakatan, silakan hubungi broker Anda, VKI (Verein für Konsumenteninformation) atau FMA.

Semakin cepat dan teliti Anda mengumpulkan bukti insiden dan melaporkannya kepada perusahaan asuransi, semakin tinggi peluang Anda untuk menerima kompensasi penuh. Di Wina, misalnya, klien saya langsung mengambil foto dan merekam video banjir atau kerusakan lainnya—ini sangat menyederhanakan proses penerimaan kompensasi.

Saat membeli asuransi properti di Vienna, penting untuk mempertimbangkan spesifikasi setempat dan peningkatan risiko, yang dapat memengaruhi pilihan dan biaya polis Anda.

1. Banjir dan Sungai Donau
   • Rumah dan apartemen yang terletak di sepanjang Sungai Danube sangat rentan terhadap banjir selama banjir musim semi.
   • Sebelum membeli properti atau membuat kontrak asuransi, disarankan untuk memeriksa lokasinya menggunakan peta risiko resmi - HORA (Hochwasserrisikozonenkarte Austria).
   • Untuk memastikan perlindungan terhadap kerusakan akibat banjir, ada baiknya menambahkan cakupan Elementarversicherung ke polis Anda.
2. Rückstau (katup periksa)
   • Banyak perusahaan asuransi Austria mensyaratkan adanya katup aliran balik dalam sistem saluran pembuangan sebagai persyaratan standar.
   • Tanpanya, klaim banjir mungkin ditolak, karena katup mencegah air limbah mengalir kembali ke ruang bawah tanah dan apartemen.
3. Yayasan Lama (Altbau)
   • Bangunan tua di Wina populer di kalangan penyewa dan investor, tetapi lebih rentan terhadap kebocoran, kebakaran, dan gangguan listrik.
   • Untuk properti seperti itu, sangat penting untuk mengambil asuransi properti wajib di Austria, termasuk Haushaltsversicherung dan Wohngebäudeversicherung.
   • Penyewa juga disarankan untuk membeli asuransi rumah sewa untuk melindungi harta benda pribadi mereka dan tanggung jawab pihak ketiga.

Banyak klien saya yang membeli apartemen di gedung-gedung tua di Wina mengasuransikan tidak hanya gedungnya sendiri, tetapi juga barang-barang pribadi mereka, dan juga menambahkan perlindungan terhadap bencana alam. Hal ini mengurangi risiko kehilangan uang dan memastikan mereka menerima kompensasi dalam situasi sulit apa pun.

1. Pensiunan
   • Di Austria, asuransi rumah tidak wajib bagi pensiunan, tetapi banyak yang memilih untuk mengambil polis tersebut untuk melindungi aset mereka dan menutupi potensi tanggung jawab pihak ketiga.
   • Perusahaan asuransi sering kali menawarkan diskon khusus kepada pensiunan di Haushaltsversicherung dan Gebäudeversicherung, yang berkisar antara 5 hingga 15%.
   • Untuk memilih opsi yang paling sesuai, dengan mempertimbangkan risiko pribadi dan kemampuan keuangan, pensiunan disarankan untuk meminta nasihat dari pialang asuransi.
2. orang Ukraina
   • Warga Ukraina yang diberikan suaka sementara di Austria harus mengambil asuransi properti dengan ketentuan yang sama dengan warga negara tersebut.
   • Polis Haushaltsversicherung (asuransi properti) dan Gebäudeversicherung (asuransi bangunan) tersedia untuk penyewa dan pemilik rumah.
   • Untuk memperoleh informasi terkini tentang produk asuransi yang tersedia, warga Ukraina harus memastikan status kependudukan mereka terkini dan menghubungi otoritas jaminan sosial setempat.
3. warga negara asing
   • Pemilik dan penyewa asing real estat di Austria diharuskan mengambil polis asuransi properti dan bangunan sesuai dengan persyaratan yang berlaku.
   • Dokumen tambahan mungkin diperlukan untuk mendapatkan asuransi, tetapi beberapa perusahaan asuransi menawarkan informasi dan layanan dalam bahasa Inggris.
4. Rekomendasi umum untuk semua kategori:
   • Sebelum membeli Elementarversicherung, penting untuk mengklarifikasi apakah properti tersebut terletak di daerah berisiko tinggi (banjir, longsor, tanah longsor).
   • Untuk mengurangi biaya, ada baiknya mempertimbangkan paket asuransi komprehensif yang menggabungkan Haushalts-, Gebäude- dan Haftpflichtversicherung.
   • Pertimbangkan untuk membuat kontrak terlebih dahulu, terutama jika Anda membeli properti dengan hipotek atau menyewanya di Vienna.

Bahkan pemilik dan penyewa berpengalaman pun sering membuat kesalahan saat menandatangani polis asuransi, yang pada akhirnya dapat mengakibatkan pengurangan pembayaran asuransi atau penolakan kompensasi sepenuhnya. Berikut adalah situasi yang paling umum:

1. Perkiraan yang terlalu rendah terhadap jumlah yang diasuransikan
   • Beberapa perusahaan asuransi sengaja mengecilkan nilai sebenarnya dari sebuah rumah atau properti agar dapat membayar premi lebih rendah.
   • Namun, ketika peristiwa yang diasuransikan terjadi, kompensasi dalam kasus ini ternyata jauh lebih rendah daripada kerugian yang dialami.
2. Lack of Elementarversicherung in "water" zones
   • Daerah pemukiman di dekat Sungai Donau dan daerah dataran rendah memiliki risiko banjir yang tinggi.
   • Pemegang polis tanpa cakupan Elementarversicherung yang diperluas berisiko tidak menerima kompensasi jika terjadi banjir.
3. Mengabaikan kelalaian berat
   • Jika kerusakan disebabkan oleh kelalaian serius (misalnya, peralatan listrik dibiarkan menyala tanpa pengawasan dan menyebabkan kebakaran), perusahaan asuransi berhak menolak kompensasi.
   • Oleh karena itu, dalam praktiknya, sangat penting untuk mengikuti aturan penggunaan perumahan dan peralatan rumah tangga dengan cermat.
4. Airbnb dan persewaan jangka pendek tanpa asuransi tambahan
   • Menyewakan apartemen untuk jangka pendek tanpa memberi tahu perusahaan asuransi sering kali menjadi alasan penolakan kompensasi.
   • Kebanyakan polis standar hanya mencakup akomodasi pribadi, jadi akomodasi Airbnb memerlukan asuransi terpisah atau perpanjangan polis Anda yang sudah ada.
5. Perbaikan dan konstruksi tanpa pelapis Bauherren
   • Kerusakan apa pun yang terjadi pada tetangga atau properti mereka selama proses renovasi merupakan tanggung jawab keuangan pribadi pemilik kecuali Bauherrenversicherung telah dikeluarkan.
   • Untuk bangunan-bangunan di Wina yang memiliki nilai sejarah, solusi seperti itu sangat tidak diinginkan, karena usia komunikasi dan struktur sangat meningkatkan kemungkinan terjadinya kejadian yang tidak terduga.

Banyak klien saya, terutama investor di Wina, lebih suka menggabungkan asuransi rumah dasar di Wina dengan Haushaltsversicherung (asuransi pemilik rumah) dan Elementarversicherung (asuransi pemilik rumah), serta mengambil polis tambahan untuk sewa jangka pendek. Pendekatan ini membantu menghindari kesalahan umum dan memberikan perlindungan dengan pembayaran yang terjamin bahkan dalam keadaan tak terduga.