Avusturya ve Viyana'da mülk sigortası

Avusturya'da mülk sigortası her zaman yasal olarak zorunlu olmasa da, yatırımınızı korumanın temel yoludur. Uygulamada birçok önemli paydaş tarafından gereklidir: bankalar ipotek kredilerini onaylar, yönetim şirketleri bunu ücretlerine dahil eder ve kiracıların genellikle sözleşme gereği mülklerini sigortalatmaları gerekir.

Özünde, bu sigorta türü, zorunlu devlet sosyal güvenlik sistemine çok benzer bir finansal koruma biçimi olarak işlev görür. Bu devlet sistemi de katkı paylarına dayanır ve sağlık, emeklilik ve kaza sigortalarını kapsar. Ancak, bu zorunlu sigorta türlerinin aksine, mülk sigortası resmen gönüllülük esasına dayanır. Ancak gerçekte, hem sahiplerine hem de yatırımcılara aynı yüksek düzeyde güvenilirlik ve güvenlik sağlar.

Emlak Sigortası Piyasası 2025:

• Avusturya'da 2025 yılının ilk çeyreğinde sigorta primi tahsilatı, geçen yılın aynı dönemine göre %4,8 artışla 7,3 milyar avroya ulaştı.
• Emlak ve kaza sigortası pazarının 2030 yılına kadar yıllık bileşik %5,29 büyüme oranıyla büyümesi ve 2025 yılında 18,1 milyar dolara ulaşması bekleniyor.
• Viyana, gayrimenkul ve sorumluluk sigortası segmentindeki tüm primlerin %32,2'siyle en büyük pazar payına sahiptir.

Avusturya'da mülk sigortası, mal sahiplerinin, kiracıların ve sigortacıların hak ve sorumluluklarını belirleyen birçok önemli yasayla düzenlenmektedir.

Sözleşmeleri Kanunu (Versicherungsvertragsgesetz), sigorta sözleşmelerini düzenleyen temel kanundur. Müşterinin sözleşmeye girerken ve sözleşmeye uyarken yükümlülüklerini ve sözleşmeyi ihlal etmenin sonuçlarını belirler. Örneğin, önemli risk faktörlerinin (örneğin, bir binada daha önce meydana gelen hasar) gizlenmesi, sigorta ödemesinin azaltılmasına veya hatta sigorta talebinin tamamen reddedilmesine neden olabilir.

Sigorta Mevzuatı (VAG 2016) ve FMA Denetimi. Avusturya'da sigorta şirketleri ve aracıları yakından izlenmektedir. Bu denetim, özel bir kurum olan FMA tarafından yürütülmektedir. Şirketlerin adil ve mali açıdan sağlam bir şekilde faaliyet göstermesini ve müşterilerin sözleşmeleri kapsamında hak ettikleri hakları almasını sağlar. Bir apartman veya ev sahibi bir sigorta şirketiyle anlaşmazlık yaşar ve anlaşmaya varamazsa, bu kuruluşa şikayette bulunabilir; buradaki birincil yetkili kurum FMA'dır.

MRG §21. Mietrechtsgesetz'e göre, bina sigorta masrafları kiracılara yansıtılabilir. Dolayısıyla, sigorta masraflarının yükü kısmen kiracılara yüklendiğinden, Hausverwaltung tarafından düzenlenen faturaların dikkatlice incelenmesi hayati önem taşımaktadır. Bu uygulama, kiralık konutların yoğun olarak bulunduğu Viyana'da en yaygın olanıdır.

WEG 2002. Wohnungseigentumsgesetz'e göre, Eigentümergemeinschaft'ın (kat malikleri derneği) faaliyetleri, yöneticinin yeterli bina sigortası kapsamı sağlamasını gerektiren yerleşik düzenlemelere tabidir. Viyana'daki daire sahipleri için bu, toplu poliçenin genellikle ana yapı sigortasını içerdiği, iç dekorasyon ve kişisel eşyaların ise ev sahibinin sorumluluğunda kaldığı anlamına gelir.

Avusturya emlak sigortası pazarı, her biri belirli riskleri kapsayan çeşitli temel ürünler sunmaktadır. Viyana'daki mülk sahipleri için, hangi risklerin toplu bina sigortası kapsamında olduğunu ve hangilerinin bireysel teminat gerektirdiğini ayırt etmek çok önemlidir.

• Kapsam: Dairenizdeki kişisel eşyalarınız, tüm mobilyalar, cihazlar, elektronik eşyalar, giysiler, mücevherler ve diğer değerli eşyalar.
• Nelerden korur: Yangın, yıldırım düşmesi, hırsızlık, su sızıntısından kaynaklanan su baskını, kasırga (rüzgar hızı saatte 60 km'den fazla), dolu ve pencere, kapı veya kilit hasarları.
• Genellikle dahil edilen bir diğer şey de sorumluluk sigortasıdır (Haftpflichtversicherung). Bu sigorta, yanlışlıkla başkalarına zarar vermeniz durumunda (örneğin, bozuk bir çamaşır makinesi nedeniyle komşularınızın evini su basması veya çocuğunuzun başka birinin malına zarar vermesi gibi) oluşabilecek zararları karşılar.
• Yaklaşık maliyet: 60-80 m²'lik bir daire için yıllık 120-250 €. Fiyat, seçilen koşullara ve muafiyete (sigortalı bir olay durumunda ödeyeceğiniz tutar) bağlıdır.
• Öneriler: Kiracılar için zorunludur, birçok ev sahibi kira sözleşmesine bir politika şartı ekler.
• Kimler ve neden ihtiyaç duyar: Bu tür sigorta kiracılar için zorunludur. Ev sahipleri genellikle kira sözleşmelerinde bu gerekliliği açıkça belirtir.

• Kimler için: Daire ve müstakil ev sahipleri için.
• Neyi korur: Evin kendisini ve ana kısımlarını – duvarlar, çatı, pencereler, mühendislik sistemleri.
• Nelere karşı korur: yangın, patlama, borulardan su sızıntısı, fırtına, dolu, sel, vandalizm ve doğal afetler (Elementarversicherung eklerseniz).
• Ortalama maliyet: 80-120 m²'lik bir daire için yıllık 250 ila 500 €. Fiyat, bölgeye (örneğin, sel riski olan bir bölgede olup olmadığına) ve bina tipine bağlıdır.
• Ayrıca sel, heyelan ve çığlara karşı korunmak için Elementarversicherung'u aktifleştirebilirsiniz.

• Neden gereklidir: Mülkünüzde başka kişilerin yaralanması durumunda masraflara karşı koruma sağlar; örneğin, kışın kaygan bir yolda yoldan geçen birinin düşmesi durumunda.
• Maliyet: Viyana'da bir ev veya arsa için yıllık yaklaşık 50-100 €.

• Kapsamı: Kira, borç, tahliye ve diğer hukuki konulardaki anlaşmazlıklarda avukatlık ve mahkeme masrafları.
• Faydası: Çok fazla para harcamadan haklarınızı savunabilirsiniz.
• Maliyet: Bir apartman sahibi veya ev sahibi için temel korumanın yıllık maliyeti 100 ila 200 avrodur.

• Kapsamı: Sel, deprem, heyelan ve çığ gibi doğal afetler.
• Bağlantısı: Çoğunlukla ev eşyası sigorta poliçesine (Haushaltsversicherung) veya bina sigortasına (Wohngebäudeversicherung) ek olarak düzenlenir.
• Viyana için önemi: Tuna Nehri'nin alçak kesimleri ve yakınlarındaki alanlar, doğrudan sigorta maliyetini etkileyen sel riskinin arttığı bölgelerdir.
• Fiyatlar: Genellikle bölgenin risk kategorisine bağlı olarak temel sigorta fiyatına %10-20 oranında prim uygulanır.

• Sigortanın konusu: Kira geliri kaybı nedeniyle mülk sahibine maddi tazminat ödenmesi.
• Maliyet (ortalama): Poliçenin yıllık bedeli 80 ile 200 avro arasında değişmektedir.
• Kimler için: Ev sahipleri için önemli bir ürün olup, mülklerinin yaşanamaz olduğu süre boyunca oluşabilecek maddi kayıplara karşı sigortalanmasını sağlar.

• Kapsam: İnşaat ve onarım işlerini, müteahhitlerin eylemlerinden doğan sorumluluğu ve üçüncü şahıslara verilen zararları kapsar.
• Maliyet: Ortalama olarak yıllık 100 ila 500 € arasında değişmekte olup, işin ölçeğine ve nesnenin türüne göre değişmektedir.
• Tavsiyeler: İnşaat veya büyük onarım projelerinin uygulanmasında zorunludur.

Avusturya'da ipotek başvurusunda bulunurken bankalar genellikle Gebäudeversicherung (bina sigortası) talep eder. Bu, aşağıdakileri garanti altına alan bir kredi koruma önlemidir:

• İpotekli taşınmazların yangın, doğal afet, sel ve diğer tehlikelere karşı korunması.
• Bankanın sigorta alacaklarının alacaklı lehine temlikini (Abtretung der Ansprüche) talep etme hakkı, yani mal hasarı durumunda sigorta ödemelerinin doğrudan bankaya aktarılmasıdır.

Sözleşme imzalamadan önce, sigorta poliçesinin tüm ilgili riskleri gerçekten kapsadığından emin olmak önemlidir; özellikle de mülk potansiyel olarak tehlikeli bölgelerde (örneğin, Viyana ovalarında veya Tuna Nehri yakınında) bulunuyorsa. Tüm belgeler saklanmalı ve sigorta şartlarında herhangi bir değişiklik olması durumunda bankaya bildirilmelidir.

Dolayısıyla Avusturya'da ipotek sigortası sadece mülkün güvenliğini sağlamakla kalmıyor, aynı zamanda kredi verenin çıkarlarını korumak için zorunlu bir araç olarak da hizmet ediyor.

1. Ev aletlerinden dolayı komşuların su basması

Müvekkilim Viyana'nın 7. bölgesinde bir daire kiraladı. Çamaşır makinesi aniden su sızdırdı ve alt kattaki daireye zarar verdi. Hauschaltersversicherung (Mülkiyet Hakkı) kapsamında ek bir dairesi olduğu için, sigorta şirketi komşularının evlerindeki döşeme, mobilya ve cihazların tüm değişim masraflarını karşıladı. Böylece müvekkil herhangi bir kişisel maddi kayıptan kurtulmuş oldu.

2. Pahalı ekipmanların bulunduğu bir dairede yangın

Graz'da bir daire sahibi olan müvekkilim, mutfak aletinde arızalı bir elektrik tesisatı nedeniyle yangına neden oldu. Yangın, değeri 12.000 €'yu aşan mobilya ve aletleri yok etti. Haushaltsversicherung (Hauschaltersversicherung) poliçesi kapsamında, sigorta şirketi yeni mutfak mobilyası ve aletlerinin montajı da dahil olmak üzere tüm restorasyon masraflarını karşıladı.

3. Fırtına ve dolu hasarı

Salzburg'da bir daire sahibi olan bir yatırımcı, şiddetli bir dolu fırtınasının ardından binanın çatısında ve dış cephesinde hasar meydana geldi. Sigortalı olduğu için sigorta şirketi, çatı onarımı ve cephe restorasyonu maliyetlerini tamamen karşıladı.

4. Çocukların ve evcil hayvanların başkalarının mallarına verdiği zararlar

Viyana'da küçük çocukları ve bir köpeği olan bir aile zor bir durumla karşı karşıya kaldı: Çocuk oyun oynarken komşularının mobilyalarına zarar verdi ve evcil hayvanı da ortak merdivenin duvarlarını ve halılarını çizdi. Hasar gören mülkün onarım ve yenileme masraflarının tamamı, Haftpflichtversicherung (Hafting Sigortası) poliçesi kapsamında sigorta şirketi tarafından karşılandı.

5. Kişisel eşyaların çalınması

Leopoldstadt'ta bir kiracı tatilden döndüğünde dairesine hırsız girdiğini gördü. Sigorta şirketi, Haushaltsversicherung poliçesi kapsamında, yeni dizüstü bilgisayarlar, telefonlar, mücevherler ve ev aletlerinden oluşan yaklaşık 8.000 avroluk hasarı tazmin etti.

Viyana ve Avusturya genelindeki ev sahipleri ve kiracılar için saygın bir sigorta şirketi seçmek özellikle önemlidir. Bu, yangın, sel, kasırga veya diğer öngörülemeyen olaylar durumunda tazminatın ne kadar hızlı ödeneceğini ve tazminat miktarını belirler.

• Sigorta türü ve kapsamı: Şirketin ihtiyaç duyduğunuz seçeneklere sahip bir poliçe sunduğundan emin olun.
• Güvenilirlik ve itibar: www.qualitaetstest.at gibi web sitelerindeki bağımsız sigorta derecelendirmelerini araştırın ve müşteri yorumlarını okuyun.
• Talep süreci: Taleplerin ne kadar hızlı işlendiği, desteğin İngilizce olarak mevcut olup olmadığı ve tazminat almak için hangi belgelerin gerekli olduğu önemlidir.
• Fiyat ve muafiyet: Sadece prim fiyatına değil, muafiyet seviyesine ve teminat dışı bırakılanlar listesine de dikkat edin.

Güvenilir bir üne sahip güvenilir şirketler:

• Zurich, geniş yelpazede sigorta ürünleri sunan uluslararası bir sigorta grubudur.
• Wüstenrot, mülk sahipleri için kapsamlı sigorta paketleri konusunda uzmanlaşmıştır.
• Oberösterreichische Versicherung - aileler ve yatırımlar için kapsamlı sigorta sunar.
• Muki, kolay çevrimiçi kayıt ve cazip fiyatlar sunarak kiracıları hedefliyor.

Bir brokerin en büyük avantajı, birden fazla sigorta şirketiyle çalışarak ihtiyaçlarınıza en uygun poliçeyi bulmasıdır. Müşterinin bu iş için ödeme yapması gerekmez; brokerin komisyonu sigorta şirketi tarafından ödenir. Bu, poliçe seçerken ücretsiz ve tarafsız yardım alacağınız anlamına gelir.

• Belirli ayrıntıları değerlendirebilirler: örneğin, bir evin hangi malzemeden yapıldığı, hangi bölgede bulunduğu ve içinde kaç kişinin yaşadığı gibi.
• Yabancılar ve gayrimenkule yatırım yapan ancak yerel sigorta mevzuatına hakim olmayanlar için vazgeçilmezdir.
• Piyasadaki fiyat ve koşulları anında karşılaştırarak hem zamandan hem de bütçenizden tasarruf etmenizi sağlarlar.

Tanınmış çevrimiçi hizmetler arasında durchblicker.at, vergleich.at, check24.at, versichern24.at, versicherung.at, financescout24.at ve tarifcheck.at yer almaktadır.

• Birden fazla sigortacının fiyat tekliflerini ve koşullarını hızlı bir şekilde karşılaştırmanıza olanak tanırlar.
• Piyasayı anlamak için harika bir yoldur ancak nihai karar için bir uzmana veya broker'a danışmanız önerilir.

Öncelikle, ayrıntıları netleştirmek ve sigortanın hangi riskleri kapsadığını anlamak için bir sigorta acentesiyle görüşün. Ardından, sözleşmeyi doğrudan şirketle mi yoksa çevrimiçi bir hizmet aracılığıyla mı imzalayacağınıza karar verin. Bu yaklaşım, makul bir fiyat, gerekli teminat ve uygun hizmeti bir araya getirmenize olanak tanır.

Sigortalı bir olayın (su baskını, yangın, fırtına, hırsızlık vb.) meydana gelmesi durumunda, adım adım prosedürü izleyin ve derhal harekete geçin; bu, hasarların tam olarak tazmin edilmesini sağlamaya yardımcı olacaktır:

1. Sonuçları hemen kaydedin
   • Hasarlı bölgelerin fotoğraflarını ve videolarını çekin, hasarlı eşyaları ve evrakları saklayın.
   • Hasar gören mülkün detaylı bir envanterini hazırlayın.
2. Sigorta şirketinizle iletişime geçin
   • Olayı işverene mümkün olan en kısa sürede bildirin; birçok sözleşme 24-48 saatlik bir bildirim süresi öngörüyor.
   • Başvurunuzu tamamlamak için hangi belgelere ve formlara ihtiyacınız olduğunu öğrenin.
3. Daha fazla hasarı önleyin
   • Mümkünse sorunun kaynağını ortadan kaldırın (örneğin, sızıntı varsa suyu kapatın, odayı kurutun).
   • Sigorta şirketinizin ön onayı olmadan büyük ve pahalı onarımlardan kaçının.
4. Bir kanıt tabanı hazırlayın
   • Makbuzları, kira sözleşmelerini, ekipman makbuzlarını ve hasar fotoğraflarını toplayın.
   • Eğer görgü tanıkları varsa, onların iletişim bilgilerini yazın.
5. Bir sigorta şirketi temsilcisiyle etkileşim kurun
   • Sigortacı, hasarı tespit etmek üzere bir uzman gönderebilir.
   • Hazırladığınız tüm materyalleri ona sunun ve koşulları açık bir şekilde anlatın.
6. Ödeme sürecini izleyin
   • Davanızın ilerleyişini kişisel hesabınızdan veya bir aracının yardımıyla takip edin.
   • Gecikme veya anlaşmazlık durumunda lütfen brokerınız, VKI (Verein für Konsumenteninformation) veya FMA ile iletişime geçin.

Olayla ilgili kanıtları ne kadar hızlı ve kapsamlı bir şekilde toplayıp sigorta şirketinize bildirirseniz, tam tazminat alma şansınız o kadar artar. Örneğin Viyana'da, müvekkillerim sel veya diğer hasarların fotoğraflarını ve video kayıtlarını hemen alıyorlar; bu da tazminat alma sürecini önemli ölçüde kolaylaştırıyor.

Viyana'da emlak sigortası satın alırken, poliçe seçiminizi ve maliyetinizi etkileyebilecek yerel özellikleri ve artan riskleri göz önünde bulundurmak önemlidir.

1. Taşkınlar ve Tuna
   • Tuna Nehri kıyısındaki evler ve apartmanlar, ilkbahar aylarındaki sellerde özellikle su baskınlarına karşı savunmasız kalıyor.
   • Bir gayrimenkul satın almadan veya sigorta sözleşmesi yapmadan önce, resmi risk haritası olan HORA'yı (Hochwasserrisikozonenkarte Austria) kullanarak konumunu kontrol etmeniz önerilir.
   • Sel felaketinin yol açacağı hasarlara karşı korunmak için poliçenize Elementarversicherung teminatını eklemenizde fayda var.
2. Rückstau (çek valf)
   • Birçok Avusturya sigorta şirketi, kanalizasyon sisteminde geri akış vanasının standart bir gereklilik olmasını şart koşmaktadır.
   • Bu vana olmadan, su baskını iddiaları reddedilebilir, çünkü vana atık suyun bodrumlara ve dairelere geri akmasını önler.
3. Eski Vakıf (Altbau)
   • Viyana'daki eski binalar kiracılar ve yatırımcılar arasında popülerdir, ancak sızıntılara, yangınlara ve elektrik arızalarına karşı daha hassastırlar.
   • Bu tür mülkler için Avusturya'da hem Haushaltsversicherung hem de Wohngebäudeversicherung dahil olmak üzere zorunlu mülk sigortası yaptırmak son derece önemlidir.
   • Kiracıların ayrıca kişisel eşyalarını ve üçüncü şahıslara karşı sorumluluklarını korumak için kiralık ev sigortası satın almaları önerilir.

Viyana'da eski binalarda daire satın alan müşterilerimin çoğu, yalnızca binanın kendisini değil, kişisel eşyalarını da sigortalıyor ve ayrıca doğal afetlere karşı da teminat sağlıyor. Bu, para kaybetme riskini azaltıyor ve herhangi bir zor durumda tazminat almalarını sağlıyor.

1. Emekliler
   • Avusturya'da emekliler için ev sigortası zorunlu değil, ancak birçok kişi varlıklarını korumak ve olası üçüncü taraf sorumluluğunu karşılamak için bu tür poliçeler yaptırmayı tercih ediyor.
   • Sigorta şirketleri genellikle emeklilere Haushaltsversicherung ve Gebäudeversicherung'da %5 ile %15 arasında değişen özel indirimler sunmaktadır.
   • Emeklilerin, kişisel riskleri ve finansal imkânlarını göz önünde bulundurarak en uygun seçeneği seçebilmeleri için sigorta acentelerinden danışmanlık almaları önerilir.
2. Ukraynalılar
   • Avusturya'da geçici sığınma hakkı verilen Ukraynalılar, ülke vatandaşlarıyla aynı koşullar altında mülk sigortası yaptırmak zorundadır.
   • Haushaltsversicherung (emlak sigortası) ve Gebäudeversicherung (bina sigortası) poliçeleri hem kiracılara hem de ev sahiplerine sunulmaktadır.
   • Ukraynalılar mevcut sigorta ürünleri hakkında güncel bilgi edinmek için ikamet durumlarının güncel olduğundan emin olmalı ve yerel sosyal güvenlik yetkilileriyle iletişime geçmelidir.
3. Yabancı uyruklular
   • Avusturya'da gayrimenkul sahibi olan yabancıların ve kiracıların, yürürlükteki mevzuata uygun olarak mülk ve bina sigortası yaptırmaları zorunludur.
   • Sigorta yaptırmak için ek belgeler gerekebilir, ancak bazı sigorta şirketleri bilgileri ve hizmeti İngilizce olarak sunmaktadır.
4. Tüm kategoriler için genel öneriler:
   • Elementarversicherung satın almadan önce, mülkün yüksek riskli bölgelerde (sel, çığ, heyelan) bulunup bulunmadığını netleştirmek önemlidir.
   • Maliyetleri azaltmak için Haushalts-, Gebäude- ve Haftpflichtversicherung'u birleştiren kapsamlı sigorta paketlerini dikkate almakta fayda var.
   • Özellikle Viyana'da ipotekli bir mülk satın alıyorsanız veya kiralıyorsanız, önceden bir sözleşme imzalamayı düşünün.

Deneyimli ev sahipleri ve kiracılar bile sigorta poliçesi yaptırırken sıklıkla hata yaparlar ve bu da sigorta ödemelerinin azalmasına veya tazminatın tamamen reddedilmesine yol açabilir. En yaygın durumlar şunlardır:

1. Sigortalı tutarın eksik hesaplanması
   • Bazı sigortacılar daha düşük prim ödemek için bir evin veya mülkün gerçek değerini kasıtlı olarak düşük gösterirler.
   • Ancak sigortalı bir olayın gerçekleşmesi durumunda, bu durumda tazminat, oluşan zararlardan önemli ölçüde düşük çıkmaktadır.
2. "Su" bölgelerinde Elementarversicherung eksikliği
   • Tuna Nehri yakınlarındaki ve alçak kesimlerdeki yerleşim yerlerinde sel riski yüksektir.
   • Genişletilmiş Elementarversicherung teminatı olmayan poliçe sahipleri, sel durumunda tazminat alamama riskiyle karşı karşıyadır.
3. Ağır ihmalin göz ardı edilmesi
   • Hasarın ağır ihmalden kaynaklanması durumunda (örneğin, gözetimsiz bırakılan bir elektrikli cihazın açık kalması ve yangına sebep olması) sigorta şirketinin tazminat ödemeyi reddetme hakkı vardır.
   • Bu nedenle pratikte konut ve ev aletlerinin kullanımında kurallara titizlikle uyulması son derece önemlidir.
4. Ek sigorta gerektirmeyen Airbnb ve kısa süreli kiralamalar
   • Sigorta şirketine haber vermeden kısa süreliğine daireyi kiraya vermek çoğu zaman tazminatın reddedilmesine neden oluyor.
   • Çoğu standart poliçe yalnızca kişisel konaklamaları kapsar, bu nedenle Airbnb konaklamaları için ayrı bir sigorta veya mevcut poliçenize ek bir sigorta gerekir.
5. Bauherren kaplaması olmadan onarım ve inşaat
   • Tadilat sırasında komşulara veya komşuların mallarına verilen herhangi bir zarar, Bauherrenversicherung verilmediği takdirde, mal sahibinin kişisel mali sorumluluğundadır.
   • Viyana'da tarihi değere sahip yapılar için böyle bir çözüm pek de istenmiyor, çünkü iletişim ve yapıların yaşı, öngörülemeyen olayların meydana gelme olasılığını büyük ölçüde artırıyor.

Müşterilerimin çoğu, özellikle Viyana'daki yatırımcılar, Viyana'daki temel konut sigortasını Haushaltsversicherung (ev sahibi sigortası) ve Elementarversicherung (ev sahibi sigortası) ile birleştirmeyi ve ayrıca kısa süreli kiralamalar için ek poliçeler yaptırmayı tercih ediyor. Bu yaklaşım, yaygın hatalardan kaçınmaya yardımcı oluyor ve öngörülemeyen durumlarda bile garantili ödemelerle koruma sağlıyor.