แม้ว่ากฎหมายในออสเตรียอาจไม่ได้กำหนดให้ต้องมีการประกันทรัพย์สินเสมอไป แต่การประกันทรัพย์สินถือเป็นวิธีหลักในการปกป้องการลงทุนของคุณ ในทางปฏิบัติ ผู้มีส่วนได้ส่วนเสียหลักหลายรายจำเป็นต้องทำประกันทรัพย์สิน เช่น ธนาคารอนุมัติสินเชื่อที่อยู่อาศัย บริษัทจัดการรวมการประกันทรัพย์สินไว้ในค่าธรรมเนียม และผู้เช่ามักต้องทำประกันทรัพย์สินของตนโดยทำสัญญา
โดยพื้นฐานแล้ว ประกันภัยประเภทนี้ทำหน้าที่เป็นรูปแบบหนึ่งของการคุ้มครองทางการเงิน คล้ายกับระบบประกันสังคมภาคบังคับของรัฐ ระบบนี้สร้างขึ้นจากเงินสมทบและครอบคลุมการดูแลสุขภาพ เงินบำนาญ และอุบัติเหตุ อย่างไรก็ตาม แตกต่างจากประกันภัยภาคบังคับเหล่านี้ ประกันภัยทรัพย์สินเป็นความสมัครใจอย่างเป็นทางการ อย่างไรก็ตาม ในความเป็นจริงแล้ว ประกันภัยทรัพย์สินมอบความน่าเชื่อถือและความมั่นคงในระดับสูงให้แก่เจ้าของและนักลงทุนเช่นเดียวกัน
ตลาดประกันภัยทรัพย์สิน 2568:
- ในไตรมาสแรกของปี 2568 การจัดเก็บเบี้ยประกันภัยในออสเตรียอยู่ที่ 7.3 พันล้านยูโร เพิ่มขึ้น 4.8% เมื่อเทียบกับไตรมาสแรกของปีก่อน
- คาดว่าตลาดประกันภัยทรัพย์สินและอุบัติเหตุจะเติบโตด้วยอัตราการเติบโตต่อปีแบบทบต้น 5.29% ภายในปี 2573 และจะมีมูลค่าถึง 18,100 ล้านดอลลาร์ในปี 2568
- เวียนนาครองส่วนแบ่งการตลาดมากที่สุด โดยคิดเป็น 32.2% ของเบี้ยประกันภัยทั้งหมดในกลุ่มประกันภัยทรัพย์สินและความรับผิด.
อัตราการเติบโตของตลาดประกันภัยออสเตรีย (%)
(ที่มา: https://www.datainsightsmarket.com/reports/austria-property-casualty-insurance-market-19773)
กรอบกฎหมายสำหรับการประกันทรัพย์สินในออสเตรีย
การประกันทรัพย์สินในประเทศออสเตรียอยู่ภายใต้กฎหมายสำคัญหลายฉบับที่กำหนดสิทธิและความรับผิดชอบของเจ้าของ ผู้เช่า และบริษัทประกันภัย
ด้วยสัญญาประกันภัย (Versicherungsvertragsgesetz หรือ VersVG)เป็นกฎหมายหลักที่ควบคุมสัญญาประกันภัย โดยระบุถึงภาระผูกพันของลูกค้าเมื่อเข้าทำสัญญาและปฏิบัติตามสัญญา รวมถึงผลที่ตามมาจากการฝ่าฝืนสัญญา ตัวอย่างเช่น การปกปิดปัจจัยเสี่ยงที่สำคัญ (เช่น ความเสียหายที่เกิดขึ้นกับอาคารก่อนหน้านี้) อาจส่งผลให้ได้รับเงินประกันลดลง หรืออาจถูกปฏิเสธการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนทั้งหมด
ข้อบังคับด้านประกันภัย (VAG 2016) และการกำกับดูแลของ FMA ในประเทศออสเตรีย บริษัทประกันภัยและตัวแทนประกันภัยอยู่ภายใต้การกำกับดูแลอย่างใกล้ชิด ซึ่งเป็นความรับผิดชอบของหน่วยงานพิเศษ คือ FMA FMA มีหน้าที่ตรวจสอบให้แน่ใจว่าบริษัทต่างๆ ดำเนินงานอย่างเป็นธรรมและมีฐานะทางการเงินที่มั่นคง และลูกค้าได้รับสิ่งที่ตนมีสิทธิ์ได้รับตามสัญญา หากเจ้าของอพาร์ตเมนต์หรือบ้านมีข้อพิพาทกับบริษัทประกันภัยและไม่สามารถตกลงกันได้ พวกเขาสามารถยื่นเรื่องร้องเรียนต่อองค์กรนี้ได้ ซึ่งเป็นหน่วยงานหลักที่มีอำนาจพิจารณา
MRG §21. ตามกฎหมาย Mietrechtsgesetz ค่าประกันภัยอาคารสามารถเรียกเก็บจากผู้เช่าได้ ดังนั้น ภาระค่าใช้จ่ายด้านประกันภัยจึงถูกผลักภาระไปให้ผู้เช่าบางส่วน ทำให้การตรวจสอบใบแจ้งหนี้ที่ออกโดย Hausverwaltung อย่างละเอียดถี่ถ้วนเป็นสิ่งสำคัญ การปฏิบัติเช่นนี้พบได้บ่อยที่สุดในเวียนนา ซึ่งมีที่อยู่อาศัยให้เช่าหนาแน่น
WEG 2002 ) กิจกรรมของสมาคมเจ้าของร่วม (Eigentümergemeinschaft) อยู่ภายใต้ข้อบังคับที่กำหนดไว้ ซึ่งกำหนดให้ผู้จัดการต้องจัดหาประกันภัยอาคารที่เพียงพอ สำหรับเจ้าของห้องชุดในเวียนนา นั่นหมายความว่าโดยทั่วไปแล้วกรมธรรม์ประกันภัยแบบรวมจะครอบคลุมโครงสร้างหลัก ในขณะที่การตกแต่งภายในและทรัพย์สินส่วนตัวยังคงเป็นความรับผิดชอบของเจ้าของ
ประเภทหลักของกรมธรรม์ประกันทรัพย์สินในออสเตรีย
ตลาดประกันภัยอสังหาริมทรัพย์ในออสเตรียมีผลิตภัณฑ์หลักหลากหลายประเภท ซึ่งแต่ละประเภทครอบคลุมความเสี่ยงเฉพาะเจาะจง สำหรับเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ในเวียนนา สิ่งสำคัญคือต้องแยกแยะความเสี่ยงประเภทใดที่ประกันภัยอาคารรวมคุ้มครอง และประเภทใดที่จำเป็นต้องได้รับความคุ้มครองส่วนบุคคล
1. Haushaltsversicherung (ประกันทรัพย์สิน)
- สิ่งที่รวมอยู่ในความคุ้มครองของประกันภัย: ทรัพย์สินส่วนตัวของคุณในอพาร์ตเมนต์ ได้แก่ เฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ไฟฟ้า อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ เสื้อผ้า เครื่องประดับ และของมีค่าอื่นๆ ทั้งหมด.
- ความคุ้มครอง: ไฟไหม้ ฟ้าผ่า การโจรกรรม น้ำท่วมเนื่องจากน้ำรั่ว พายุเฮอริเคน (ความเร็วลมตั้งแต่ 60 กม./ชม.) ลูกเห็บ รวมถึงความเสียหายต่อหน้าต่าง ประตู หรือกุญแจ
- อีกสิ่งหนึ่งที่มักรวมอยู่ด้วยคือประกันภัยความรับผิด (Haftpflichtversicherung) ซึ่งจะคุ้มครองความเสียหายหากคุณก่อให้เกิดอันตรายต่อผู้อื่นโดยไม่ตั้งใจ เช่น หากคุณทำให้บ้านของเพื่อนบ้านน้ำท่วมเนื่องจากเครื่องซักผ้าเสีย หรือหากลูกของคุณทำทรัพย์สินของผู้อื่นเสียหาย.
- ค่าใช้จ่ายโดยประมาณ: 120-250 ยูโรต่อปีสำหรับอพาร์ตเมนต์ขนาด 60-80 ตารางเมตร ราคาขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่เลือกและค่าเสียหายส่วนแรก (จำนวนเงินที่คุณจ่ายในกรณีที่มีเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย)
- คำแนะนำ: ข้อบังคับสำหรับผู้เช่า เจ้าของบ้านหลายรายรวมข้อกำหนดของกรมธรรม์ไว้ในสัญญาเช่า
- ใครต้องการและเพราะเหตุใด: ประกันภัยประเภทนี้เป็นข้อบังคับสำหรับผู้เช่า เจ้าของบ้านมักระบุข้อกำหนดนี้ไว้อย่างชัดเจนในสัญญาเช่า
2. Gebäudeversicherung (ประกันอาคาร)
- สำหรับใคร: สำหรับเจ้าของอพาร์ทเมนท์และบ้านส่วนตัว
- สิ่งที่มันปกป้อง: ตัวบ้านและส่วนประกอบหลักๆ ของบ้าน เช่น ผนัง หลังคา หน้าต่าง และระบบต่างๆ ทางวิศวกรรม.
- สิ่งที่คุ้มครอง: ไฟไหม้ การระเบิด น้ำรั่วจากท่อ พายุ ลูกเห็บ น้ำท่วม การก่ออาชญากรรม และภัยธรรมชาติ (หากคุณเพิ่ม Elementarversicherung)
- ค่าใช้จ่ายเฉลี่ย: 250-500 ยูโรต่อปีสำหรับอพาร์ตเมนต์ขนาด 80-120 ตารางเมตร ราคาขึ้นอยู่กับพื้นที่ (เช่น หากอยู่ในเขตเสี่ยงน้ำท่วม) และประเภทของอาคาร
- นอกจากนี้ คุณยังสามารถเปิดใช้งาน Elementarversicherung เพื่อป้องกันน้ำท่วม ดินถล่ม และหิมะถล่มได้
3. Haus- & Grundbesitzerhaftpflicht (การประกันภัยความรับผิดของเจ้าของบ้าน)
- เหตุผลที่จำเป็น: ประกันภัยประเภทนี้ช่วยป้องกันค่าใช้จ่ายหากมีผู้อื่นได้รับบาดเจ็บในทรัพย์สินของคุณ เช่น หากคนสัญจรไปมาลื่นล้มบนถนนที่ลื่นในฤดูหนาว.
- ค่าใช้จ่าย: ประมาณ 50–100 ยูโรต่อปีสำหรับบ้านหรือที่ดินในเวียนนา
4. Rechtsschutzversicherung (ประกันค่าใช้จ่ายทางกฎหมาย)
- ครอบคลุมถึง: ค่าทนายความและค่าธรรมเนียมศาลในกรณีข้อพิพาทเกี่ยวกับค่าเช่า หนี้ การขับไล่ และเรื่องทางกฎหมายอื่นๆ
- เหตุใดจึงเป็นประโยชน์: คุณสามารถปกป้องสิทธิของคุณได้โดยไม่ต้องเสียเงินมากมาย
- ค่าใช้จ่าย: 100 ถึง 200 ยูโรต่อปีสำหรับการคุ้มครองขั้นพื้นฐานสำหรับเจ้าของอพาร์ทเมนต์หรือเจ้าของบ้านเช่า
5. Elementarversicherung (การป้องกันภัยพิบัติ)
- ครอบคลุมถึง: ภัยธรรมชาติ เช่น น้ำท่วม แผ่นดินไหว ดินถล่ม และหิมะถล่ม
- การเชื่อมโยง: ส่วนใหญ่มักจะออกเป็นเอกสารเพิ่มเติมสำหรับกรมธรรม์ประกันภัยทรัพย์สินในบ้าน (Haushaltsversicherung) หรือประกันภัยอาคาร (Wohngebäudeversicherung)
- ความเกี่ยวข้องกับเวียนนา: พื้นที่ลุ่มน้ำและพื้นที่ใกล้แม่น้ำดานูบมีความเสี่ยงต่อการเกิดน้ำท่วมเพิ่มขึ้น ซึ่งส่งผลโดยตรงต่อค่าประกันภัย
- ราคา: โดยทั่วไปจะมีเบี้ยประกัน 10-20% จากราคาประกันภัยพื้นฐาน ขึ้นอยู่กับประเภทความเสี่ยงของพื้นที่
6. Mietverlustversicherung (ประกันการสูญเสียค่าเช่า)
- วัตถุประสงค์ของการประกัน: การชดเชยทางการเงินแก่เจ้าของทรัพย์สินสำหรับรายได้จากการเช่าที่สูญเสียไป
- ค่าใช้จ่าย (เฉลี่ย): ราคาประจำปีของกรมธรรม์จะแตกต่างกันระหว่าง 80 ถึง 200 ยูโร
- เหมาะสำหรับใคร: ผลิตภัณฑ์หลักสำหรับผู้ให้เช่า เพื่อประกันความเสียหายทางการเงินในช่วงที่ทรัพย์สินของพวกเขาไม่สามารถอยู่อาศัยได้
7. Bauherrenversicherung (ประกันการก่อสร้างและปรับปรุง)
- ความคุ้มครอง: ครอบคลุมงานก่อสร้างและซ่อมแซม ความรับผิดต่อการกระทำของผู้รับจ้าง และความเสียหายต่อบุคคลที่สาม
- ค่าใช้จ่าย: โดยเฉลี่ยจะอยู่ระหว่าง 100 ถึง 500 ยูโรต่อปี และขึ้นอยู่กับขนาดของงานและประเภทของวัตถุ
- คำแนะนำ: จำเป็นเมื่อดำเนินการก่อสร้างหรือโครงการซ่อมแซมขนาดใหญ่
| ประเภทของประกันภัย | การเคลือบ | ค่าใช้จ่ายโดยประมาณ (€/ปี) | คุณสมบัติหลัก |
|---|---|---|---|
| เฮาส์ฮาลท์สเวอร์ชิเชรัง | ของใช้ส่วนตัว เฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ในครัวเรือน อุปกรณ์ดิจิทัล ตู้เสื้อผ้า สิ่งของมีค่า รวมถึง Haftpflichtversicherung ด้วย | 120–250 | จำเป็นสำหรับผู้เช่า ให้ความคุ้มครองต่ออันตรายจากอุบัติเหตุต่อบุคคลที่สาม |
| เกบือเดอเวอร์ซิเชรัง | โครงสร้างอาคารและองค์ประกอบหลัก: ผนัง หลังคา หน้าต่าง ระบบสาธารณูปโภค สามารถเพิ่ม Elementarversicherung ได้ | 250–500 | ออกแบบมาสำหรับเจ้าของบ้านโดยเฉพาะ ซึ่งจะให้ความคุ้มครองต่อไฟไหม้ น้ำท่วม พายุเฮอริเคน ลูกเห็บ การก่ออาชญากรรม และภัยพิบัติทางธรรมชาติ |
| เฮาส์- แอนด์ กรุนด์เบซิทเซอร์ฮาฟท์พฟลิชท์ | ความรับผิดต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นกับบุคคลภายนอกภายในที่ดินหรืออาคารที่พักอาศัยของคุณ | 50–100 | ชดเชยความเสียหายกรณีเกิดอุบัติเหตุภายในสถานที่ เช่น ล้มบนพื้นลื่น |
| Rechtsschutzversicherung | บริการทางกฎหมายและค่าธรรมเนียมทางกฎหมายที่เกิดจากข้อพิพาทเกี่ยวกับค่าเช่า การเก็บหนี้ หรือการขับไล่ | 100–200 | แนะนำสำหรับเจ้าของและผู้ให้เช่าเพื่อให้มั่นใจถึงการคุ้มครองทางกฎหมาย |
| Elementarversicherung | ความเสียหายที่เกิดจากปรากฏการณ์ธรรมชาติ เช่น น้ำท่วม แผ่นดินไหว ดินถล่ม หรือหิมะถล่ม | +10–20% ของกรมธรรม์หลัก | สามารถเป็นอาหารเสริมสำหรับ Haushalts- หรือ Gebäudeversicherung โดยเฉพาะอย่างยิ่งในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงที่จะเกิดความเสียหาย |
| Mietverlustversicherung | สูญเสียรายได้ในกรณีที่ผู้เช่าไม่สามารถอยู่อาศัยในอพาร์ตเมนต์ได้เนื่องจากได้รับความเสียหาย | 80–200 | เป็นประโยชน์ต่อเจ้าของบ้านโดยเฉพาะในช่วงการปรับปรุงหรือในกรณีที่มีเหตุการณ์ที่ต้องทำประกัน |
| Bauherrenversicherung | งานก่อสร้างและซ่อมแซม ตลอดจนความรับผิดชอบต่อการกระทำของผู้รับจ้างและความเสียหายที่เกิดแก่บุคคลภายนอก | 100–500 | จำเป็นเมื่อดำเนินการก่อสร้างหรือซ่อมแซมขนาดใหญ่ |
เพื่อวางแผนงบประมาณได้อย่างถูกต้อง การทำความเข้าใจล่วงหน้าว่านโยบายใดบ้างที่ถือเป็น ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเมื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ในออสเตรีย และการชำระเงินใดบ้างที่อาจเกิดขึ้นตั้งแต่ปีแรกของการเป็นเจ้าของ
สินเชื่อที่อยู่อาศัยและประกันภัย
เมื่อยื่นขอสินเชื่อบ้านในออสเตรีย ธนาคารมักจะต้องการประกันภัยอาคาร (Gebäudeversicherung) ซึ่งมีความสำคัญอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่วางแผน จะซื้ออพาร์ตเมนต์ในเวียนนา ด้วยสินเชื่อบ้าน เพราะการมีประกันภัยที่ถูกต้องมักเป็นเงื่อนไขในการอนุมัติสินเชื่อ ข้อกำหนดนี้เป็นการปกป้องผลประโยชน์และเป็นหลักประกันของธนาคาร
- การอนุรักษ์อสังหาริมทรัพย์ที่จำนองไว้ในกรณีเกิดเพลิงไหม้ ภัยธรรมชาติ น้ำท่วม และภัยคุกคามอื่นๆ
- สิทธิของธนาคารในการเรียกร้องให้โอนสิทธิ์เรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากประกันภัย (Abtretung der Ansprüche) ให้แก่เจ้าหนี้ – กล่าวคือ เงินประกันจะถูกโอนไปยังธนาคารโดยตรงในกรณีที่ทรัพย์สินเสียหาย.
ก่อนลงนามในสัญญา สิ่งสำคัญคือต้องตรวจสอบว่ากรมธรรม์ประกันภัยครอบคลุมความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องทั้งหมดอย่างแท้จริง โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากทรัพย์สินตั้งอยู่ในพื้นที่เสี่ยงภัย (เช่น ในที่ราบลุ่มของเวียนนา หรือใกล้แม่น้ำดานูบ) ควรเก็บเอกสารทั้งหมดไว้ และหากมีการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการประกันภัยใดๆ ต้องรายงานให้ธนาคารทราบ
ดังนั้นการประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยในออสเตรียไม่เพียงแต่รับประกันความปลอดภัยของทรัพย์สินเท่านั้น แต่ยังทำหน้าที่เป็นเครื่องมือบังคับในการปกป้องผลประโยชน์ของผู้ให้กู้ด้วย
สถานการณ์จริงจากการปฏิบัติของลูกค้าของฉัน
ประเภทการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนประกันภัยที่พบบ่อยที่สุดในออสเตรีย
(ที่มา: https://iminproperty.com/ru/guide/types-of-real-estate-insurance-in-austria/)
1. น้ำท่วมบ้านเพื่อนบ้านเนื่องจากเครื่องใช้ไฟฟ้าภายในบ้าน
ลูกค้าของผมเช่าอพาร์ตเมนต์ในเขต 7 ของกรุงเวียนนา เครื่องซักผ้าของเขาเกิดรั่วอย่างกะทันหัน ทำให้อพาร์ตเมนต์ด้านล่างเสียหาย เนื่องจากเขาต่อสัญญา Hauschaltersversicherung (ที่อยู่อาศัยแบบเจ้าของ) บริษัทประกันภัยจึงจ่ายค่าเปลี่ยนพื้น เฟอร์นิเจอร์ และเครื่องใช้ไฟฟ้าในบ้านของเพื่อนบ้านทั้งหมด ลูกค้าจึงหลีกเลี่ยงความสูญเสียทางการเงินส่วนบุคคลได้
2. ไฟไหม้ในอพาร์ทเมนท์ที่มีอุปกรณ์ราคาแพง
ลูกค้าของฉัน เจ้าของอพาร์ตเมนต์ในเมืองกราซ ประสบปัญหาสายไฟในเครื่องใช้ไฟฟ้าในครัวชำรุด ทำให้เกิดเพลิงไหม้ เพลิงไหม้ทำลายเฟอร์นิเจอร์และเครื่องใช้ไฟฟ้ามูลค่ากว่า 12,000 ยูโร ภายใต้กรมธรรม์ประกันภัย Haushaltsversicherung (Hauschaltersversicherung) บริษัทประกันภัยครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการบูรณะซ่อมแซมทั้งหมด รวมถึงการติดตั้งเฟอร์นิเจอร์และเครื่องใช้ไฟฟ้าในครัวใหม่
3. ความเสียหายจากพายุและลูกเห็บ
ในเมืองซาลซ์บูร์ก นักลงทุนรายหนึ่งซึ่งเป็นเจ้าของอพาร์ตเมนต์ได้รับความเสียหายที่หลังคาและภายนอกอาคารหลังจากพายุลูกเห็บรุนแรง เนื่องจากเขามีประกันภัย บริษัทประกันภัยจึงชดเชยค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมหลังคาและการบูรณะภายนอกอาคารทั้งหมด.
4. ความเสียหายต่อทรัพย์สินของผู้อื่นโดยเด็กและสัตว์เลี้ยง
ในกรุงเวียนนา ครอบครัวหนึ่งซึ่งมีเด็กเล็กและสุนัขหนึ่งตัวต้องตกอยู่ในสถานการณ์ที่ยากลำบาก ขณะเล่นกัน เด็กน้อยได้ทำให้เฟอร์นิเจอร์ของเพื่อนบ้านเสียหาย และสัตว์เลี้ยงก็ข่วนผนังและพรมบนบันไดที่ใช้ร่วมกัน ค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการบูรณะและเปลี่ยนทรัพย์สินที่เสียหายได้รับความคุ้มครองจากบริษัทประกันภัยภายใต้กรมธรรม์ประกันภัย Haftpflichtversicherung (Hafting Insurance)
5. การโจรกรรมทรัพย์สินส่วนบุคคล
ในเมืองเลโอโปลด์สตัดท์ ผู้เช่ารายหนึ่งกลับจากวันหยุดพักผ่อนและพบว่าอพาร์ตเมนต์ของตนถูกโจรกรรม บริษัทประกันภัยได้ชดเชยความเสียหายภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยบ้าน (Haushaltsversicherung) โดยครอบคลุมค่าเสียหายเป็นแล็ปท็อปใหม่ โทรศัพท์ เครื่องประดับ และเครื่องใช้ในครัวเรือน รวมมูลค่าประมาณ 8,000 ยูโร.
วิธีเลือกบริษัทประกันทรัพย์สินในออสเตรีย
สำหรับเจ้าของบ้านและผู้เช่าในเวียนนาและทั่วออสเตรีย การเลือกบริษัทประกันภัยที่มีชื่อเสียงถือเป็นเรื่องสำคัญอย่างยิ่ง ปัจจัยนี้จะเป็นตัวกำหนดความรวดเร็วในการได้รับเงินชดเชยและวงเงินชดเชยความเสียหายทั้งหมดในกรณีที่เกิดเพลิงไหม้ น้ำท่วม พายุเฮอริเคน หรือเหตุการณ์ไม่คาดฝันอื่นๆ
1. สิ่งที่ควรพิจารณาเมื่อเลือก
- ประเภทและความคุ้มครองของประกัน: ตรวจสอบให้แน่ใจว่าบริษัทเสนอแผนประกันที่มีตัวเลือกที่คุณต้องการ
- ความน่าเชื่อถือและชื่อเสียง: ค้นคว้าคะแนนประกันภัยอิสระบนเว็บไซต์เช่น www.qualitaetstest.at และอ่านบทวิจารณ์ของลูกค้า
- ขั้นตอนการเรียกร้อง: การดำเนินการเรียกร้องมีความรวดเร็วเพียงใด มีการสนับสนุนเป็นภาษาอังกฤษหรือไม่ และต้องใช้เอกสารใดบ้างเพื่อรับค่าชดเชย ถือเป็นสิ่งสำคัญ
- ราคาและค่าลดหย่อน: ไม่เพียงแต่ต้องใส่ใจกับราคาเบี้ยประกันเท่านั้น แต่ยังต้องใส่ใจกับระดับค่าลดหย่อนและรายการข้อยกเว้นความคุ้มครองด้วย
2. บริษัทประกันภัยในเวียนนา
บริษัทที่น่าเชื่อถือและมีชื่อเสียงที่เชื่อถือได้:
- Zurich เป็นกลุ่มบริษัทประกันภัยระดับนานาชาติที่มีผลิตภัณฑ์ประกันภัยหลากหลายประเภท.
- Wüstenrot – เชี่ยวชาญด้านแพ็คเกจประกันภัยแบบครบวงจรสำหรับเจ้าของทรัพย์สิน.
- Oberösterreichische Versicherung – เสนอการประกันภัยที่ครอบคลุมสำหรับครอบครัวและการลงทุน.
- muki – มุ่งเป้าไปที่ผู้เช่า โดยมีระบบลงทะเบียนออนไลน์ที่ใช้งานง่ายและราคาที่น่าดึงดูด.
3. นายหน้าประกันภัย
ข้อได้เปรียบหลักของตัวแทนประกันภัยคือ พวกเขาจะค้นหาแผนประกันที่ดีที่สุดสำหรับความต้องการของคุณ โดยทำงานร่วมกับบริษัทประกันภัยหลายแห่ง ลูกค้าไม่ต้องจ่ายค่าบริการของตัวแทนประกันภัย เพราะค่าคอมมิชชั่นของตัวแทนประกันภัยนั้นจ่ายโดยบริษัทประกันภัยเอง ซึ่งหมายความว่าคุณจะได้รับความช่วยเหลือฟรีและเป็นกลางในการเลือกแผนประกัน.
- พวกเขาสามารถประเมินรายละเอียดเฉพาะได้ เช่น บ้านสร้างจากอะไร ตั้งอยู่ในพื้นที่ใด และมีผู้อยู่อาศัยกี่คน
- ขาดไม่ได้สำหรับชาวต่างชาติและผู้ที่ลงทุนในอสังหาริมทรัพย์แต่ไม่ค่อยมีความรู้เกี่ยวกับกฎหมายประกันภัยในท้องถิ่น
- ช่วยประหยัดเวลาและงบประมาณของคุณด้วยการเปรียบเทียบราคาและเงื่อนไขในตลาดทันที
4. พอร์ทัลออนไลน์และการเปรียบเทียบอัตราภาษี
บริการออนไลน์ที่เป็นที่รู้จักได้แก่ durchblicker.at, vergleich.at, check24.at, versichern24.at, versicherung.at, financescout24.at และ tarifcheck.at
- ช่วยให้คุณเปรียบเทียบราคาและเงื่อนไขจากบริษัทประกันภัยหลายแห่งได้อย่างรวดเร็ว
- มีประโยชน์มากในการรับรู้ถึงตลาด แต่สำหรับการตัดสินใจขั้นสุดท้าย ขอแนะนำให้ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญหรือโบรกเกอร์
ขั้นแรก ให้ปรึกษาตัวแทนประกันภัยเพื่อชี้แจงรายละเอียดและทำความเข้าใจว่าประกันภัยนั้นครอบคลุมความเสี่ยงอะไรบ้าง จากนั้น เลือกวิธีการทำสัญญาว่าจะทำสัญญากับบริษัทโดยตรงหรือผ่านบริการออนไลน์ วิธีนี้จะช่วยให้คุณได้รับทั้งราคาที่เหมาะสม ความคุ้มครองที่ต้องการ และบริการที่สะดวกสบาย.
หากเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยขึ้น ควรทำอย่างไร: คำแนะนำปฏิบัติ
หากเกิดเหตุการณ์ที่ได้รับความคุ้มครองจากประกัน (เช่น น้ำท่วม ไฟไหม้ พายุ การโจรกรรม ฯลฯ) ให้ปฏิบัติตามขั้นตอนอย่างละเอียดและดำเนินการอย่างรวดเร็ว – เพื่อช่วยให้ได้รับการชดเชยความเสียหายอย่างเต็มจำนวน:
- บันทึกผลที่ตามมาทันที
- ถ่ายภาพและวีดีโอบริเวณที่เสียหาย บันทึกรายการและเอกสารที่เสียหาย
- จัดทำรายการทรัพย์สินที่ได้รับความเสียหายอย่างละเอียด
- ติดต่อบริษัทประกันภัยของคุณ
- แจ้งให้ผู้ว่าจ้างทราบถึงเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นโดยเร็วที่สุด เนื่องจากสัญญาหลายฉบับระบุระยะเวลาแจ้งเตือนไว้ที่ 24-48 ชั่วโมง
- ค้นหาเอกสารและแบบฟอร์มที่คุณต้องใช้ในการสมัครให้เสร็จสมบูรณ์
- ป้องกันความเสียหายเพิ่มเติม
- หากเป็นไปได้ ให้กำจัดสาเหตุของปัญหา (เช่น ปิดน้ำหากมีน้ำรั่ว เช็ดห้องให้แห้ง)
- หลีกเลี่ยงการซ่อมแซมครั้งใหญ่และมีราคาแพงโดยไม่ได้รับอนุมัติล่วงหน้าจากบริษัทประกันภัยของคุณ
- เตรียมฐานข้อมูลหลักฐาน
- รวบรวมใบเสร็จ, สัญญาเช่า, ใบเสร็จค่าอุปกรณ์ และภาพถ่ายความเสียหาย
- หากมีพยานบุคคลให้จดบันทึกข้อมูลการติดต่อของพวกเขา
- ติดต่อกับตัวแทนบริษัทประกันภัย
- บริษัทประกันอาจส่งผู้เชี่ยวชาญไปประเมินความเสียหาย
- จัดเตรียมวัสดุทั้งหมดให้เขาและเปิดใจในการอธิบายสถานการณ์ต่างๆ
- ติดตามกระบวนการชำระเงิน
- ติดตามความคืบหน้าของกรณีของคุณผ่านบัญชีส่วนตัวของคุณหรือด้วยความช่วยเหลือจากนายหน้า
- ในกรณีที่เกิดความล่าช้าหรือความขัดแย้ง โปรดติดต่อนายหน้าของคุณ VKI (Verein für Konsumenteninformation) หรือ FMA
ยิ่งคุณรวบรวมหลักฐานเกี่ยวกับเหตุการณ์และรายงานไปยังบริษัทประกันภัยของคุณได้เร็วและละเอียดถี่ถ้วนมากเท่าไหร่ โอกาสที่คุณจะได้รับค่าชดเชยเต็มจำนวนก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น ตัวอย่างเช่น ในเวียนนา ลูกค้าของฉันจะถ่ายรูปและบันทึกวิดีโอเหตุการณ์น้ำท่วมหรือความเสียหายอื่นๆ ทันที ซึ่งช่วยให้กระบวนการรับค่าชดเชยง่ายขึ้นอย่างมาก.
ลักษณะของความเสี่ยงแบบเวียนนาในประกันอสังหาริมทรัพย์
เมื่อซื้อประกันทรัพย์สินในเวียนนา สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาข้อมูลจำเพาะในพื้นที่และความเสี่ยงที่เพิ่มมากขึ้น ซึ่งอาจส่งผลต่อการเลือกกรมธรรม์และต้นทุนของคุณ
- น้ำท่วมและแม่น้ำดานูบ
- บ้านเรือนและอพาร์ทเมนต์ที่ตั้งอยู่ริมแม่น้ำดานูบมีความเสี่ยงต่อการเกิดน้ำท่วมเป็นพิเศษในช่วงฤดูใบไม้ผลิ
- ก่อนซื้ออสังหาริมทรัพย์หรือทำสัญญาประกันภัย ขอแนะนำให้ตรวจสอบที่ตั้งของอสังหาริมทรัพย์นั้นโดยใช้แผนที่ความเสี่ยงอย่างเป็นทางการ – HORA (Hochwasserrisikozonenkarte Austria).
- เพื่อให้มั่นใจถึงการคุ้มครองความเสียหายที่เกิดจากน้ำท่วม ควรเพิ่มความคุ้มครอง Elementarversicherung ให้กับกรมธรรม์ของคุณ
- เช็ควาล์ว (check valve)
- บริษัทประกันภัยหลายแห่งของออสเตรียกำหนดให้ต้องมีวาล์วระบายน้ำย้อนกลับในระบบท่อระบายน้ำเป็นข้อกำหนดมาตรฐาน
- หากไม่มีสิ่งนี้ การเรียกร้องค่าเสียหายจากน้ำท่วมอาจถูกปฏิเสธ เนื่องจากวาล์วจะป้องกันไม่ให้น้ำเสียไหลย้อนกลับเข้าไปในห้องใต้ดินและอพาร์ตเมนต์
- มูลนิธิเก่า (อัลท์เบา)
- อาคารเก่าในเวียนนาได้รับความนิยมในหมู่ผู้เช่าและนักลงทุน แต่ก็มีความเสี่ยงต่อการรั่วไหล ไฟไหม้ และความผิดพลาดทางไฟฟ้ามากกว่า
- สำหรับทรัพย์สินดังกล่าว จำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องทำการประกันทรัพย์สินภาคบังคับในออสเตรีย รวมทั้ง Haushaltsversicherung และ Wohngebäudeversicherung
- ขอแนะนำให้ผู้เช่าซื้อประกันบ้านเช่าเพื่อปกป้องทรัพย์สินส่วนตัวและความรับผิดต่อบุคคลที่สาม
ลูกค้าหลายรายของฉันที่ซื้ออพาร์ตเมนต์ในอาคารเก่าในกรุงเวียนนา ไม่เพียงแต่ทำประกันตัวอาคารเท่านั้น แต่ยังรวมถึงทรัพย์สินส่วนตัวด้วย และยังเพิ่มความคุ้มครองในกรณีภัยธรรมชาติอีกด้วย ซึ่งช่วยลดความเสี่ยงในการสูญเสียเงิน และมั่นใจได้ว่าจะได้รับเงินชดเชยในทุกสถานการณ์ที่ยากลำบาก
ประกันทรัพย์สินสำหรับผู้อยู่อาศัยชาวออสเตรียประเภทต่างๆ
- ผู้รับบำนาญ
- ในออสเตรีย ผู้รับบำนาญไม่จำเป็นต้องทำประกันบ้าน แต่หลายคนเลือกที่จะทำประกันประเภทนี้เพื่อปกป้องทรัพย์สินของตนและครอบคลุมความรับผิดต่อบุคคลภายนอกที่อาจเกิดขึ้น
- บริษัทประกันภัยมักเสนอส่วนลดพิเศษสำหรับผู้รับบำนาญสำหรับ Haushaltsversicherung และ Gebäudeversicherung ซึ่งสามารถให้ส่วนลดได้ตั้งแต่ 5 ถึง 15%
- เพื่อเลือกตัวเลือกที่เหมาะสมที่สุดโดยคำนึงถึงความเสี่ยงส่วนบุคคลและความสามารถทางการเงิน ผู้เกษียณอายุควรขอคำแนะนำจากนายหน้าประกันภัย
- ชาวยูเครน
- ชาวยูเครนที่ได้รับสถานะผู้ลี้ภัยชั่วคราวในออสเตรียจะต้องซื้อประกันทรัพย์สินภายใต้เงื่อนไขเดียวกันกับพลเมืองของประเทศ
- ทั้งผู้เช่าและเจ้าของบ้านสามารถเลือกใช้กรมธรรม์ประกันบ้าน (Haushaltsversicherung) และกรมธรรม์ประกันอาคาร (Gebäudeversicherung) ได้
- หากต้องการรับข้อมูลล่าสุดเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่มีจำหน่าย ชาวอูเครนควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าสถานะถิ่นที่อยู่ของตนเป็นปัจจุบัน และติดต่อเจ้าหน้าที่ประกันสังคมในพื้นที่ของตน
- พลเมืองต่างชาติ
- เจ้าของและผู้เช่าอสังหาริมทรัพย์ชาวต่างชาติในออสเตรียจำเป็นต้องทำกรมธรรม์ประกันทรัพย์สินและอาคารตามข้อกำหนดที่เกี่ยวข้อง
- อาจต้องมีเอกสารเพิ่มเติมเพื่อขอประกันภัย แต่บริษัทประกันภัยบางแห่งเสนอข้อมูลและบริการเป็นภาษาอังกฤษ
- คำแนะนำทั่วไปสำหรับทุกหมวดหมู่:
- ก่อนซื้อ Elementarversicherung สิ่งสำคัญคือต้องชี้แจงให้ชัดเจนว่าทรัพย์สินตั้งอยู่ในพื้นที่เสี่ยงสูง (น้ำท่วม หิมะถล่ม ดินถล่ม) หรือไม่
- เพื่อลดต้นทุน ควรพิจารณาแพ็คเกจประกันภัยที่ครอบคลุมซึ่งรวม Haushalts-, Gebäude- และ Haftpflichtversicherung
- ควรพิจารณาลงนามในสัญญาล่วงหน้า โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณกำลังซื้ออสังหาริมทรัพย์ด้วยการจำนองหรือเช่าในเวียนนา
ข้อผิดพลาดทั่วไปเมื่อทำประกันทรัพย์สินในออสเตรีย
แม้แต่เจ้าของและผู้เช่าที่มีประสบการณ์ก็มักทำผิดพลาดเมื่อทำกรมธรรม์ประกันภัย ซึ่งท้ายที่สุดอาจส่งผลให้เงินประกันลดลงหรือถูกปฏิเสธการชดเชยทั้งหมด สถานการณ์ที่พบบ่อยที่สุดมีดังนี้
- การประเมินจำนวนเงินเอาประกันภัยต่ำเกินไป
- บริษัทประกันภัยบางแห่งจงใจระบุค่าที่แท้จริงของบ้านหรือทรัพย์สินต่ำกว่าความเป็นจริงเพื่อจ่ายเบี้ยประกันที่ต่ำลง
- อย่างไรก็ตาม เมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย การชดเชยในกรณีนี้กลับกลายเป็นว่าต่ำกว่าความสูญเสียที่เกิดขึ้นอย่างมาก
- ขาดการพิสูจน์ธาตุในเขต "น้ำ"
- พื้นที่ที่อยู่อาศัยใกล้แม่น้ำดานูบและพื้นที่ลุ่มมีความเสี่ยงต่อการเกิดน้ำท่วมสูง
- ผู้ถือกรมธรรม์ที่ไม่มีความคุ้มครอง Elementarversicherung ที่ขยายเวลาออกไปมีความเสี่ยงที่จะไม่ได้รับค่าชดเชยในกรณีที่เกิดน้ำท่วม
- การเพิกเฉยต่อความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรง
- หากความเสียหายเกิดขึ้นจากความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรง (เช่น เครื่องใช้ไฟฟ้าถูกทิ้งไว้โดยไม่มีใครดูแลและทำให้เกิดไฟไหม้) บริษัทประกันภัยมีสิทธิ์ปฏิเสธการชดเชย
- ดังนั้นในทางปฏิบัติจึงมีความสำคัญอย่างยิ่งที่จะต้องปฏิบัติตามกฎการใช้งานที่อยู่อาศัยและเครื่องใช้ภายในบ้านอย่างเคร่งครัด
- Airbnb และการเช่าระยะสั้นโดยไม่ต้องมีประกันเพิ่มเติม
- การปล่อยเช่าอพาร์ทเมนท์ในระยะสั้นโดยไม่แจ้งให้บริษัทประกันภัยทราบ มักเป็นสาเหตุของการปฏิเสธการชดเชย
- กรมธรรม์มาตรฐานส่วนใหญ่ครอบคลุมเฉพาะที่พักส่วนบุคคลเท่านั้น ดังนั้นที่พัก Airbnb จึงต้องมีประกันแยกต่างหากหรือส่วนขยายของกรมธรรม์ที่มีอยู่ของคุณ
- การซ่อมแซมและก่อสร้างโดยไม่ใช้สารเคลือบ Bauherren
- ความเสียหายใดๆ ที่เกิดขึ้นกับเพื่อนบ้านหรือทรัพย์สินของพวกเขาในระหว่างกระบวนการปรับปรุงใหม่ ถือเป็นความรับผิดชอบทางการเงินส่วนบุคคลของเจ้าของ เว้นแต่จะมีการออกคำสั่ง Bauherrenversicherung
- สำหรับอาคารในกรุงเวียนนาที่มีคุณค่าทางประวัติศาสตร์ การแก้ปัญหาเช่นนี้ไม่พึงปรารถนาอย่างยิ่ง เนื่องจากอายุของระบบสื่อสารและโครงสร้างทำให้มีโอกาสเกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันมากขึ้น
ลูกค้าของผมหลายราย โดยเฉพาะนักลงทุนในเวียนนา นิยมทำประกันภัยบ้านขั้นพื้นฐานในเวียนนาร่วมกับประกันภัยบ้าน Haushaltsversicherung (ประกันภัยบ้าน) และ Elementarversicherung (ประกันภัยบ้าน) รวมถึงทำกรมธรรม์เพิ่มเติมสำหรับการเช่าระยะสั้น วิธีนี้ช่วยหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดที่พบบ่อย และให้ความคุ้มครองด้วยการรับประกันเงินชดเชย แม้ในยามฉุกเฉิน
